“錢荒，正在把浙江中小企業(yè)群體逼上絕路。這不是危言聳聽。”6月一個陰雨的傍晚，浙江商人楊廣槐(音)一臉沮喪地陷在藤椅里，向記者訴說著自己的“傷心事”。在浙江， 越來越多像楊廣槐這樣的中小企業(yè)主，正在因“錢緊”而被迫接受高利貸的“救急”。

　　在浙江，巨大的資金需求，最終衍生出一個由銀行——大企業(yè)集團——高利貸公司共同組成的利益共同體，這個共同體正在以集團化、組織化的發(fā)展方式“茁壯成長”。

　　這是一個龐大得無所顧忌的高利貸市場；這是一條幾乎無法撼動的利益鏈條。在這個鏈條中，中小企業(yè)正在以一種血淋淋的方式被“拯救”。在浙江，民間借貸的利息回報年利率已經(jīng)高達100%。而中小企業(yè)的平均利潤率還不到10%。

　　“我們在等待，確切地說，我們是在賭博，賭今年下半年的經(jīng)濟環(huán)境會好轉(zhuǎn)，賭融資渠道的‘清淤驅(qū)濁’。毫不夸張地說，如果調(diào)控政策沒有松動的余地，浙江的很多中小企業(yè)將熬不過2011年的冬天�！睏顝V槐有些悲觀的斷言，從某種意義上，正代表了浙江中小企業(yè)集體的憂慮與迷茫。

　　浙江，金融風(fēng)險在加大，隱藏于繁榮之下的民間融資市場危機四伏……

　　從邏輯上，這看起來非常奇怪：在原材料、人工不斷上漲的高成本之下，中小企業(yè)的利潤越來越薄，而在短期內(nèi)流向中小企業(yè)的資本回報卻越來越高——在浙江，民間借貸的利息回報年利率已經(jīng)高達100%了，而中小企業(yè)的平均利潤不超過10%。

　　不符合邏輯，卻真實存在。

　　為遏制通脹的壓力，迄今為止，中央銀行已經(jīng)連續(xù)12次上調(diào)存款準備金率。國內(nèi)的大型金融機構(gòu)存款準備金率已達21.5%的歷史高位。

　　央行的貨幣政策在有效收回流動性的同時，也加大了中小企業(yè)獲取銀行貸款的難度。事實上，對絕大多數(shù)中小企業(yè)來說，即使是在貨幣政策寬松的時候，也很難得到貸款。現(xiàn)在的處境，更是雪上加霜。

　　無奈之下，浙江中小企業(yè)幾乎集體低下頭來，把目光投向地下融資——這一并不陽光，卻可解燃眉之急的“非常規(guī)市場”。

　　高利貸就像毒藥

　　借高利貸，已成為浙江眾多中小企業(yè)的“無奈選擇”

　　“一家中小企業(yè)，如果沒有銀行貸款，只靠民間借貸，大約6個月就要倒掉�！� 6月15日，浙江一家企業(yè)負責(zé)人鄭先生向《中國經(jīng)濟周刊》大倒苦水， 他向記者表示， 借高利貸，已成為浙江眾多中小企業(yè)老板“尋錢”最慣常，也是最無奈的選擇。

　　2010年末，鄭先生的企業(yè)因為打跨國官司，企業(yè)的資金鏈出了問題，不得不向擔(dān)保公司拆借1億元人民幣�！鞍凑彰刻烨Х种�二的利息來算，一天要付出的利息就是20萬。我們公司只借用幾天資金，就已經(jīng)被嚇得半死了，利息太高了�！编嵪壬�向記者表示。

　　“當你實在堅持不住，馬上就倒掉的時候，高利貸還是要去借的。借來，先活下來再說。至少還能撐半年�！辈稍L中記者發(fā)現(xiàn)，在浙江中小企業(yè)主中間，像鄭先生的心態(tài)具有一定的普遍性。

　　高林原來是浙江一家商業(yè)銀行的信貸經(jīng)理，他的客戶中，有一家生產(chǎn)醫(yī)療器械的企業(yè)，由于著急用錢，在“等不及”的情況下，借了700萬高利貸，“這700萬元，每天要付14萬的利息。這家企業(yè)希望我在半個月之內(nèi)幫他把款從銀行貸出來，還給高利貸。結(jié)果，銀行的貸款還沒貸下來，企業(yè)先倒了�！碧崞疬@件事，高林一臉的惋惜，“在寬松的貨幣政策下，錢貸出來是沒問題的，但后來政策越來越緊縮。”高林說， “銀行的錢突然斷掉，就像人一樣，血液流光了，人會怎樣？”

　　于是，從銀行貸不到款，轉(zhuǎn)而向地下融資伸手的一些企業(yè)，在利滾利的巨額高利面前，選擇了“出逃”。

　　“利滾利，就像吸毒一樣。有的企業(yè)，借了高利貸等銀行貸款，等兩三天可以負擔(dān)得起，如果在規(guī)定的時間里從銀行貸不出款來，這個企業(yè)就要逃走�！备吡窒蛴浾弑硎�，“老板跑了， 人們管這叫‘上高速’�！�

　　6月18日，溫嶺市利歐小額貸款有限公司副總經(jīng)理陳景偉向記者表示：“目前，‘上高速’的老板越來越多�！�

　　作為小額貸款公司的管理層，陳景偉對貸款風(fēng)險的加劇憂心忡忡，“有一家生產(chǎn)麻將機的企業(yè)，借了高利貸，一天前，一百多人的工廠還機器隆隆，一派熱鬧的勞動景象，倉庫里也堆滿了原材料及產(chǎn)品成品，可一天之后，這家企業(yè)卻突然寂靜無聲、大門緊閉，廠子關(guān)門了，老板消失了。” 陳景偉分析說，在利滾利的巨額利息面前，如果你不選擇出逃，那你將面對兩種狀況，第一，即使廠子全部賣掉也無法承受本息；第二，高利貸雇傭的社會力量每天戴著墨鏡在你家門口守著，堵住你的廠門口，或者干脆就把你人抓走。

　　據(jù)溫州一家企業(yè)主透露，一般情況下，放高利貸的人，身邊多半跟著保鏢，“那場面跟香港電影里的情節(jié)特別像。有些高利貸公司會成立自己專門的討債部門，市場上也有專門的討債公司與高利貸產(chǎn)業(yè)相呼應(yīng)——在必要的時候使用暴力或恐嚇。不過，現(xiàn)在，企業(yè)主出逃的手段也多了起來，老板在家里坐鎮(zhèn)，工廠照常生產(chǎn)，以穩(wěn)住高利貸者，但其實，老板的家屬早已經(jīng)悄悄‘上高速’了。又過了幾天，老板也突然消失，工廠隨即停擺，‘金蟬脫殼’之計宣告成功�！�

　　誰在熱衷放高利貸？

　　個別國有擔(dān)保公司和財務(wù)公司參與其中

　　高林告訴記者，盡管不堪利滾利重壓，但眼下找他幫忙牽線借高利貸的企業(yè)卻一天比一天多，而高利貸的利息也“一天一個價”地上漲�！捌髽I(yè)太需要錢了，‘錢荒’超出了人們的想象，很可怕�！�

　　“銀根收緊的時候，銀行貸款首先滿足政府的項目需求和大企業(yè)需求，被擠壓的是小企業(yè)，這是肯定的。因為政府的項目是壓不下來的，而貸給大企業(yè)的成本和風(fēng)險都遠比中小企業(yè)的低�！睖刂菔薪鹑谵k主任張震宇對《中國經(jīng)濟周刊》說。

　　根據(jù)溫州市經(jīng)貿(mào)委調(diào)查的結(jié)果顯示：認為當前資金面偏緊的企業(yè)占了42.9%，企業(yè)資金缺口平均約為10%，而企業(yè)的貸款滿足率僅57.4%。受調(diào)查的企業(yè)大部分是億元以上的規(guī)模企業(yè)，貸款滿足程度相對較高。事實上，更多的中小企業(yè)目前的流動資金已較為緊張，借貸利率明顯攀升。

　　一邊是不斷收緊的貨幣政策，另一邊是中小企業(yè)對資金的饑渴，這使得民間借貸的利率水平非理性上漲。

　　根據(jù)《中國經(jīng)濟周刊》采訪調(diào)查，浙江民間短期借貸的利率水平已達5分、6分，甚至高達8分、10分。半年以上的貸款利率水平也有3分、4分。

　　在民間資本最活躍的溫州，據(jù)統(tǒng)計，截至2010年底，溫州的融資性中介機構(gòu)數(shù)量達1879家，包括186家擔(dān)保公司、1088家投資(咨詢)公司等。

　　在民間，這些機構(gòu)被稱為“地下錢莊”，也被概稱為“擔(dān)保公司”。2011年，這些機構(gòu)的數(shù)目一直在增長。

　　“很多勞動密集型企業(yè)，實業(yè)不做了，去做拆借。因為實業(yè)的利潤太低，最多不超過10%。為什么那么多擔(dān)保公司，生意還那么好？因為(中小企業(yè))太缺錢了�！睖刂菽持菩�企業(yè)的老板張自強向記者表示，他“所認識的幾乎所有擔(dān)保公司都在放高利貸”。

　　擔(dān)保公司，原是為了解決中小企業(yè)融資難的問題，為中小企業(yè)融資提供信用擔(dān)保的第三方。而如今，它成為了高利貸融資鏈條里最積極的推動者——負責(zé)通過各種渠道湊集資金，再通過各種方式將錢以高利貸出去。

　　以一個注冊資金1億元的擔(dān)保公司為例，按照有關(guān)規(guī)定，可以擔(dān)保8個億到10個億，但銀行為了降低風(fēng)險，往往將擔(dān)保的額度降低。1億元的資本金放著不能動，假設(shè)擔(dān)保一個億，擔(dān)保的收益率大概在2厘到3厘，收益最多僅為300萬；假設(shè)擔(dān)保10個億，收益最多也僅為3000萬，這已經(jīng)是理想狀態(tài)，在現(xiàn)實中很難達到。再減去運營成本，利潤空間很有限。

　　而從制度的設(shè)計上看，擔(dān)保需要承擔(dān)的風(fēng)險和借錢出去承擔(dān)的風(fēng)險幾乎相同。

　　所以，從收益和風(fēng)險比例來看，沒有人會愿意讓1億的資本金睡大覺，錢生錢的游戲其實很簡單。高林表示，如果把這一個億拿來拆借，它的利息是5分到6分，和擔(dān)保業(yè)務(wù)相比，放高利貸更具有誘惑性。

　　“這個誘惑太大了！”張自強說，他身邊做實業(yè)的老板，有閑余資金的，都成立了擔(dān)保公司或類似的融資中介了。

　　高林向記者透露，在浙江，一些國有擔(dān)保公司和財務(wù)公司也在利用國有資金偷偷放高利貸�！袄�如，有一家注冊資金為9000萬的行業(yè)性擔(dān)保公司，就將這筆資金高利貸借給其他擔(dān)保公司，再由其他擔(dān)保公司以更高的利率放出去�！�

　　針對這種亂象，在3月中旬，銀監(jiān)會在系統(tǒng)內(nèi)下發(fā)了一份通知，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)注重對融資性擔(dān)保機構(gòu)資質(zhì)的審查，擔(dān)保公司必須在2011年3月31日前完成規(guī)范整頓，達到監(jiān)管要求，才能獲得準入牌照。

　　但事實上，在浙江，這次整頓并沒有顯著成效。根據(jù)高林透露，只要成為相關(guān)協(xié)會的會員，繳納一定的會員費用，辦理擔(dān)保公司的一切手續(xù)均開綠燈。在整頓之后，他還成功辦理了多家擔(dān)保公司的注冊登記。而這些公司做的都是拆借業(yè)務(wù)。

　　高林從銀行辭職之后，很多擔(dān)保公司向他伸出了橄欖枝，給出的條件頗為誘人：副總+頗豐的年薪+提成+股權(quán)。這樣的待遇不會比銀行差，壓力卻比銀行小得多。

　　“很多擔(dān)保公司的老板并不專業(yè)甚至盲目，他們只看到其中的利潤空間很大就去做了，但實際上無論是從人脈還是專業(yè)的角度，他們都很需要我們這樣的人幫忙�！备吡值暮芏嗤�行和同事從2010年下半年開始，較為集中地從銀行辭職，跳槽加盟擔(dān)保公司。

　　采訪中記者發(fā)現(xiàn)，在高利貸融資的鏈條里，銀行業(yè)主動或被動地扮演著極為微妙的角色。

　　耐人尋味的“資金流”

　　銀行、大企業(yè)集團變身“新興高利貸者”？

　　擔(dān)保公司的資金來源主要有兩方面：一是民間的集資，包括從企業(yè)實體經(jīng)濟里轉(zhuǎn)移過來的資金、社會的閑散資金等；二是通過各種方式渠道從銀行流出來的資金。

　　接受《中國經(jīng)濟周刊》采訪的相當一部分人認為，“民間資本充其量是很小的一部分， 大部分是銀行流出來的錢�！鄙踔劣腥苏J為，銀行的錢占到80%以上。

　　當然，這種說法只是一種經(jīng)驗，并沒有經(jīng)過嚴格的考證。

　　關(guān)于擔(dān)保公司如何從銀行獲得低息貸款，再以高利流進地下融資市場，在浙江的民間，可以給你提供多種答案。例如，虛構(gòu)項目從銀行套取低成本資金；又例如，對那些貸款方案獲批但銀行沒有額度的業(yè)務(wù)，介紹資金到銀行存款，增加銀行的存款基數(shù)，然后銀行放貸出來等等。

　　其中，有一種流出方式，看起來很順理成章，卻又不費力氣。

　　陳永是浙江一家農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)的老板，企業(yè)資產(chǎn)已經(jīng)達到10多個億，經(jīng)營狀況良好，從銀行獲得的授信有3個億。雖然他也正一門心思地要把企業(yè)再推上一個臺階，但是，“假如融資市場按目前的態(tài)勢繼續(xù)發(fā)展下去，我也會適當?shù)赝顿Y高利貸市場。這個太誘人了，不用干活了�！�

　　他算了一筆賬：從銀行貸出來一個億，5000萬用于企業(yè)發(fā)展，再將5000萬拆借出去，以年利率50%算，就有2500萬的利息�！拔覐你y行總共貸了一個億，付給銀行才600萬利息，光利息我就賺了1900萬�！�

　　很多融資能力較強的企業(yè)，事實上就是這么干的。記者采訪中，接觸到不少這樣的案例。例如，有一家食品企業(yè)，從銀行貸出了3000萬，500萬投入企業(yè)生產(chǎn)，2500萬流向了高利貸市場。

　　“這比工廠的利潤大多了，不必苦兮兮地擴大生產(chǎn)規(guī)模，三個月就能賺取超過工廠一年的收入�！睆堊詮姼嬖V記者，在這種畸形的利益分配之下，實體的企業(yè)已經(jīng)成為高利貸市場從銀行融資的平臺，流動資金貸款再次進入融資鏈條，不斷給高利貸市場補充血液。

　　張震宇坦言，這種情況確實存在，但不是主流�！耙驗殂y行的資金便宜，國家基準利率和民間借貸之間存在利差，在利益驅(qū)動之下，企業(yè)會拿出一部分資金以高利放給那些得不到銀行資金的中小企業(yè)。”

　　他認為，這與銀行的監(jiān)管失職相關(guān)。

　　為此，銀監(jiān)會專門出臺了“三個辦法一個指引”(固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、個人貸款管理辦法及項目融資業(yè)務(wù)指引)。

　　但監(jiān)管的效果并不明顯。

　　陳景偉也是從銀行辭職出來的。根據(jù)他的分析：按照正常的貸款通則，貸款必須按照借款合同約定的用途去使用，例如約定購原材料就得拿去購原材料�！暗�如果他是提現(xiàn)的話，你就沒辦法監(jiān)管。北京、上海提取三五百萬現(xiàn)金可能很困難，但在我們這邊很方便。每個銀行機構(gòu)的現(xiàn)金都放得很多，現(xiàn)金監(jiān)管幾乎不可能�！�

　　根據(jù)合同的約定，銀行有監(jiān)管的權(quán)利。但作為權(quán)利，這意味著可以放棄行使。

　　站在銀行的角度，最重要的是風(fēng)險防范，只要抵押物和盈利狀況都沒有問題，最終錢流向何處，不是它最關(guān)心的。

　　不只是上述中等規(guī)模的企業(yè)，許多融資實力雄厚的集團公司旗下都有擔(dān)保公司或投資公司，利用銀行資金做拆借業(yè)務(wù)。

　　然而，高回報之下是否隱含著高風(fēng)險？

　　“表面上看是這么回事，但在較為成熟的運作下，風(fēng)險出現(xiàn)的幾率和暴利的幾率三七開都不到，風(fēng)險也就在20%左右。”

　　陳永說，在浙江，像他們這樣的企業(yè)，銀行貸款到期了，再困難也絕不拖欠銀行一分錢。“實在沒錢了，向高利貸借，先還銀行，等銀行放款出來，再還高利貸�！�

　　此情形之下，高利貸賺的就是這樣一個時間差。假設(shè)企業(yè)要還銀行錢，還缺2000萬，向高利貸借�！斑�給銀行的錢不一定能再貸得出來。但很多擔(dān)保公司就有這樣的本事，他可以知道哪些企業(yè)需要錢還給銀行，還可以確定銀行是否會再次貸款給企業(yè)，甚至他可以確定哪一天貸出來，出現(xiàn)在哪個賬戶上。你還認為這會有高風(fēng)險嗎？”在陳永看來，高回報之下，實際上承擔(dān)的是低風(fēng)險。

　　“擔(dān)保公司收利息的時候基本上沒發(fā)票的，都要企業(yè)去洗錢，這又是一個惡性循環(huán)�！�

　　雖然很多借了高利貸的老板還不出本金就跑了，但實際上，在還回本金之前，利息可能已經(jīng)回本了。即使虧損，也不大。

　　“幾乎所有稍成規(guī)模的擔(dān)保公司都有銀行力量的介入，大家都心知肚明，如果銀行不介入，這一切無法做到�！睆堊詮娬f，在浙江，這是公開的秘密。

　　此次，民間借貸的繁榮出現(xiàn)了新態(tài)勢。張震宇這樣總結(jié)了近期溫州民間融資出現(xiàn)的兩個新特點：一是民間融資形式呈現(xiàn)組織化；二是民間融資流向呈現(xiàn)投機性。

　　可以確定的是，民間借貸的資金規(guī)模在大企業(yè)、大集團和銀行等各種力量的參與下，規(guī)模不斷壯大，并且向組織化和集團化發(fā)展。

　　根據(jù)企業(yè)老板們的估計，浙江民間金融流動的資金規(guī)�；蛟S已經(jīng)接近3萬億。

　　“以溫州為例，溫州中小企業(yè)促進會會長周德文曾向媒體估算，溫州的民間金融資金規(guī)模有8000億元�！�

　　針對周德文提供的這一數(shù)據(jù)，溫州當?shù)匾晃还賳T認為這是“胡說”，該官員表示，溫州地下錢莊并沒有想象得那樣嚴重，對于中小企業(yè)錢荒現(xiàn)象，“政府正在積極商討對策”。對于溫州民間金融資金的規(guī)模到底有多大，接受記者采訪的政府部門和人員均保持緘默不語，這，最終成為了一個謎。

　　(文中部分采訪對象為化名)

　　浙江中小企業(yè)“錢荒”之謎

　　《中國經(jīng)濟周刊》記者 郭芳 李偉|浙江報道

　　“中小企業(yè)的融資那么困難，到底政策的出路在哪里？怎么解決？”6月下旬，當記者在浙江奉化見到玉球食品有限公司董事長任東紅時，他正在為“兜里沒錢”而犯愁。

　　2011年前后， 任東紅的公司獲批了一個總價766萬元的農(nóng)業(yè)科技項目，按照地方政府的政策，該項目將由政府補貼340萬元，但前提是，766萬的資金必須先投入，政府的補助才能到位。但任東紅沒有這筆錢。

　　見到任東紅時，他剛從銀行回來�！般y行以三個理由拒絕了我們的貸款申請：一是銀根緊縮；二是貸給小企業(yè)的成本比貸給大企業(yè)的成本高出許多；三是，農(nóng)產(chǎn)品(16.11,-0.11,-0.68%)自然災(zāi)害大，風(fēng)險高，他們(銀行)不愿意貸。”記者面前的任東紅一臉的失望與無奈。

　　小貸公司無錢可貸

　　任東紅告訴記者，拿下這個農(nóng)業(yè)科技項目很不容易，公司的未來也都寄托在這個項目上，“但是現(xiàn)在，因為資金的問題，我們只能選擇放棄這個項目�！�

　　任東紅也想過到民間去借貸，但擔(dān)保公司的月息已經(jīng)在5分左右，讓他很快打消念頭。對于農(nóng)業(yè)企業(yè)來說，3分的月息已經(jīng)是天方夜譚了。

　　隨著采訪的不斷深入，記者面前更加“震撼”的場面，令任東紅面臨的困難顯得微不足道——在任的家鄉(xiāng)奉化，上百家小企業(yè)因資金問題，而選擇關(guān)門大吉。

　　冰凍三尺非一日之寒，浙江“高利貸”的泛濫非一日形成，而國家對這一現(xiàn)象，亦關(guān)注良久，并已經(jīng)采取了相應(yīng)的對策。

　　今年7月初，針對中國中小企業(yè)遭遇“錢荒”危機，國務(wù)院副總理王岐山特別主持召開了小企業(yè)金融服務(wù)座談會。他提出，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小型金融機構(gòu)要立足當?shù)�，避免片面求大和盲目跨區(qū)域擴張，更好地服務(wù)于小企業(yè)。同時，要發(fā)展與小企業(yè)相適應(yīng)的小型金融機構(gòu)。

　　上世紀末，中央決定在全國各大中城市成立城市商業(yè)銀行，其初衷即是“服務(wù)地方經(jīng)濟和服務(wù)中小企業(yè)”。只是，在之后的發(fā)展中，逐漸偏離了初衷，許多城市商業(yè)銀行開始全國性地擴張，熱衷于與國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶和大項目。中小企業(yè)的融資難題因此沒有多少改善。

　　無奈之下，一些中小企業(yè)被推向了民間借貸。

　　“在商業(yè)銀行與民間借貸之間存在一個斷層，現(xiàn)在的民間借貸太活躍了，說明這個斷層缺口太大�！睖刂菔薪鹑谵k主任張震宇向記者表示，經(jīng)濟的發(fā)展需要金融服務(wù)的多元化，大銀行服務(wù)大企業(yè)和大項目，小銀行就服務(wù)小企業(yè)。

　　加快金融體制的改革，建立多元化的金融服務(wù)供給體系——這普遍被認為是解決中小企業(yè)“錢荒”的大方向。

　　張震宇建議，政府要搭建一些平臺，“例如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司發(fā)展的步伐還可以再快些，資金互助社、租賃公司、信托公司都可以恢復(fù)，把民間資本再集中起來，補充進來。現(xiàn)在很多民營資本想進入金融行業(yè)�！�

　　據(jù)相關(guān)資料，截至今年一季度末，全國新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行達400家；同樣，截至今年一季度末，全國共有小額貸款公司3027家(2010年末為2614家)，小額貸款公司的擴張速度明顯加快。

　　自2008年小額貸款公司試點以來，它的定位即是為中小企業(yè)支持三農(nóng)等方面小額貸款提供服務(wù)的。制度設(shè)計時規(guī)定，小額貸款公司的貸款利率最高可為貸款基準利率的4倍，“只貸不存”，融資規(guī)模不能大于注冊資本的50%。

　　在浙江，銀根收緊之后，小額貸款公司生意甚為紅火，但一些小額貸款公司已經(jīng)面臨“無錢可貸”的境地。

　　“即使在兩三年前，貨幣政策寬松的時候，銀行貸款放萬億出去，溫州的小額貸款公司的錢照樣能放出去，為什么？畢竟有一批小企業(yè)還是缺資金�！备鶕�(jù)張震宇的介紹，按原規(guī)定，小額貸款公司一年以后可以增資擴股，后來，因為貸款需求量太大，于是改為半年可以增資擴股，但還是跟不上貸款的速度。

　　一個小額貸款公司在半年時間內(nèi)，由兩個億增到四個億，再過半年，又從四個億增到八個億，錢還是不夠貸。溫州市工商局近日對小額貸款公司的一次摸底結(jié)果顯示，23家小額貸款公司現(xiàn)有注冊資本金52.2億，銀行融資25.1億，兩者總和為77.3億，而全市貸款額已經(jīng)達到84.4億。在浙江省并不發(fā)達的麗水市，小額貸款公司也已達8家。但很多人還是貸不到款。

　　村鎮(zhèn)銀行之困

　　與小額貸款公司的破竹之勢相比，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度相對滯后。

　　今年初，浙江省麗水市政府決定在全市的九個縣市區(qū)全面鋪開成立村鎮(zhèn)銀行，目前只批下來了三家�，F(xiàn)在碰上困難了。接受《中國經(jīng)濟周刊》采訪的前幾天，麗水方面接到通知，村鎮(zhèn)銀行的貸款額度必須控制在注冊資本金以下。

　　就連村鎮(zhèn)銀行的貸款規(guī)模也納入此次宏觀調(diào)控的范圍了，這讓麗水的決策層很是頭疼。

　　在村鎮(zhèn)銀行，單筆的貸款額多在兩三萬。“村鎮(zhèn)銀行成立的初衷就是加大支農(nóng)支小的服務(wù)力度，解決它們的融資難題。但現(xiàn)在提出要將它的貸款額度控制在基本金以下，這明顯就縮小了支持的力度�！丙愃�市銀監(jiān)局副局長周林海說，貸款規(guī)模控制之后，村鎮(zhèn)銀行連小額貸款公司都不如了。

　　這對剛剛蹣跚起步的村鎮(zhèn)銀行是一個不小的打擊。處于起步階段的村鎮(zhèn)銀行面臨的困難很多：誠信度尚未形成，機構(gòu)網(wǎng)點少，結(jié)算難，各項功能不健全，不具競爭力。

　　從目前的政策來看，同一個地方的小額貸款公司的利潤要比村鎮(zhèn)銀行高——雖然小額貸款公司的利潤實際上也不高。

　　以溫嶺市利歐小額貸款公司為例，去年的利潤也只有8%。該公司副總經(jīng)理陳景偉說：“股東們都覺得這個回報率很低�！�

　　但實際上，股東們在創(chuàng)立小額貸款公司之時，并不只是看短期回報，他們的遠期目標是要組建自己控股的村鎮(zhèn)銀行。不少民營企業(yè)家都懷揣著想要成為銀行家的夢想。

　　而根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》的規(guī)定，新成立的小額貸款公司，持續(xù)營業(yè)3年以上(含3年)，并且近兩個會計年度連續(xù)盈利，不良貸款率低于2%，貸款損失準備充足率130%以上，就可以轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行。

　　從理論上看，這個可能性很大。但從浙江小額貸款公司的經(jīng)營狀況看，情況就沒有那么樂觀了。

　　目前在溫州，絕大多數(shù)小企業(yè)都面臨資金短缺的困局。對此，張震宇呼吁，在銀行服務(wù)不到的地方，能不能把民間資本都籌集起來辦村鎮(zhèn)銀行？國家能不能在村鎮(zhèn)銀行方面辦得快一點，政策支持的力度再大一點？如果步伐再大一點，在溫州能不能辦一家民營銀行？

　　臺州市商業(yè)銀行是全國首家政府沒有控股的城市商業(yè)銀行。經(jīng)濟學(xué)家辜勝建議，像臺州一樣，鼓勵民間資本進入中小銀行，利用中小民營銀行來解決中小企業(yè)的問題�！暗�我們上面望，下面望，相關(guān)部門還是不愿意做這個事情�！�

　　“政府已經(jīng)做很大努力了，但中小企業(yè)的融資仍然有很大缺口�！丙愃�市金融辦副主任龔海鷗說，政府方面正在想辦法將“地下”的民間資金引導(dǎo)到“地面”上來，將民間資本轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)資本。

　　然后，更多的企業(yè)主卻認為，不管地方政府如何創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，如果沒有國家層面的政策支持，換句話說，大的政策環(huán)境如果不改變，中小企業(yè)的“錢荒”困局，將是地方政府難以逾越的“坎兒”。