近期車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的最熱門(mén)話題，就是關(guān)于"無(wú)責(zé)不賠"原則的探討。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)賠付的原則是"按責(zé)賠付"，即保險(xiǎn)公司賠付的是車(chē)主的責(zé)任而不是車(chē)主的損失，這一制度存在明顯漏洞，近日央視報(bào)道了多起購(gòu)買(mǎi)"全險(xiǎn)"的車(chē)主，因在交通事故中"無(wú)責(zé)"而被保險(xiǎn)公司拒賠的案例。這種"無(wú)責(zé)不賠"原則不僅令部分車(chē)主成了"冤大頭"，還帶來(lái)了一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，記者采訪了解到，由于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)遵循"無(wú)責(zé)不賠"的原則，一些無(wú)責(zé)車(chē)主在發(fā)生雙邊事故之后，為了方便理賠甚至要求交警判自己負(fù)全責(zé)。

廣東安華理達(dá)律師事務(wù)所馮世鋒律師認(rèn)為，保險(xiǎn)公司規(guī)定"無(wú)責(zé)不賠"并沒(méi)有錯(cuò)，符合民法"誰(shuí)有過(guò)錯(cuò)誰(shuí)承擔(dān)責(zé)任"的基本原則。但保監(jiān)會(huì)應(yīng)該規(guī)范"代位求償"制度的流程、適用標(biāo)準(zhǔn)、理賠程序等細(xì)節(jié)，一旦無(wú)責(zé)車(chē)主因?yàn)榉N種原因無(wú)法得到第三方的賠付，該車(chē)主可以快速?gòu)淖约和侗９�司得到賠償，然后保險(xiǎn)公司代位向第三方追討無(wú)責(zé)車(chē)主的損失。

重大事故 "十賠九不足"

據(jù)車(chē)行工作人員以及消費(fèi)者表示，現(xiàn)在責(zé)任明確、定損簡(jiǎn)單的小事故存在的糾紛并不多，但是大的事故依然面臨著"十賠九不足"的難題。簽訂保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人雖然是被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司，但保險(xiǎn)合同的履行卻涉及4S店以及其他汽車(chē)修理商。在對(duì)重大事故進(jìn)行定損時(shí)保險(xiǎn)公司和維修方往往對(duì)維修價(jià)格有不同的意見(jiàn)，大部分情況下，保險(xiǎn)公司所核定的配件費(fèi)以及工時(shí)費(fèi)都低于維修方的報(bào)價(jià)，而車(chē)主則被當(dāng)做"夾心餅干"，如果保險(xiǎn)公司與車(chē)行無(wú)法達(dá)成一致的意見(jiàn)，車(chē)主就得自己掏錢(qián)補(bǔ)維修差價(jià)。

在這種情況下，維修方通常會(huì)把車(chē)主得不到足額賠付的責(zé)任全部推給保險(xiǎn)公司，但究竟是保險(xiǎn)公司定價(jià)太低，還是車(chē)行"獅子大開(kāi)口"，不具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)的車(chē)主難以作出明確判斷。而這種難題的出現(xiàn)，主要在于目前保險(xiǎn)行業(yè)并沒(méi)有健全的估價(jià)機(jī)制。有業(yè)內(nèi)人士表示，如果保監(jiān)會(huì)或者各地保監(jiān)局能夠牽頭，讓保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以及汽車(chē)修理行業(yè)協(xié)會(huì)派出代表組成車(chē)險(xiǎn)損失評(píng)估機(jī)構(gòu)，聘請(qǐng)保險(xiǎn)法律專(zhuān)家、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律專(zhuān)家、汽車(chē)公估行業(yè)專(zhuān)家來(lái)處理車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的糾紛，那么理賠難問(wèn)題將會(huì)大大緩解。

費(fèi)率計(jì)算不能"獎(jiǎng)優(yōu)懲惡"

按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)最高的折扣不能超過(guò)7折。這就意味著，如果車(chē)輛連續(xù)多年不出險(xiǎn)，車(chē)主能夠得到的最高折扣與一兩年不出險(xiǎn)的客戶基本一致。這在現(xiàn)實(shí)操作中引發(fā)很多詬病，很多有多年良好行車(chē)記錄的車(chē)主認(rèn)為有失公平，呼吁保險(xiǎn)公司更改現(xiàn)行的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算方式。

這方面北京已經(jīng)出臺(tái)了《北京地區(qū)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案》，按照這個(gè)規(guī)定，如果車(chē)輛5年不出險(xiǎn)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)可低至4折左右，而一年出險(xiǎn)8次或8次以上，保費(fèi)最高上浮至3倍。

車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)總是糊涂賬

在車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售、理賠等環(huán)節(jié)中，保險(xiǎn)公司擁有幾乎全部的"話語(yǔ)權(quán)"，所有的"游戲規(guī)則"都由其來(lái)制定，這令消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法得到有效保障。

實(shí)際上保險(xiǎn)的賠付方式、費(fèi)率都由精算師進(jìn)行嚴(yán)格的核定，但是保險(xiǎn)公司修改賠付規(guī)定，會(huì)對(duì)其經(jīng)營(yíng)帶來(lái)什么影響呢？在利潤(rùn)提升的同時(shí)是否應(yīng)該降低保費(fèi)？保險(xiǎn)不是普通的商品，需要承擔(dān)起為普通公民分散風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)。因此保監(jiān)會(huì)以及其他監(jiān)管部門(mén)必須進(jìn)行有力的監(jiān)督與審核，讓保險(xiǎn)公司在獲取利潤(rùn)的同時(shí)，也履行其社會(huì)責(zé)任，但在現(xiàn)實(shí)操作中，監(jiān)管部門(mén)并沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的職能，這使得消費(fèi)者成為車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的弱勢(shì)群體。

電話車(chē)險(xiǎn)擾民，消費(fèi)者不勝其煩

針對(duì)電話營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)擾民一事，保監(jiān)會(huì)曾經(jīng)下發(fā)有關(guān)通知明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司開(kāi)展電話營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)，應(yīng)設(shè)有電話營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)用呼出號(hào)碼，嚴(yán)格管理電話呼出時(shí)間，并設(shè)置專(zhuān)門(mén)人員定期核查銷(xiāo)售過(guò)程、電話記錄。對(duì)拒保客戶應(yīng)做記錄，避免對(duì)客戶造成滋擾。但這在現(xiàn)實(shí)生活中并沒(méi)有得到很好的貫徹。