“全險”不全賠付 買車險先搞清免賠項(xiàng)
8月11日，北京朝陽區(qū)潤楓水尚和華紡易城兩小區(qū)約70輛轎車車體被人潑上腐蝕性液體，全部車輛漆面不同程度受損。汽配維修廠稱，普通車被毀，損失約在千余元，而高檔轎車的損失有可能要上萬元，初步估算70輛車總維修費(fèi)不會低于20萬元。
購買車險希望得到保險公司理賠的車主可能會失望。記者咨詢?nèi)吮Ｘ旊U、太平洋財險等保險公司，得到的答復(fù)均為，此事件系人為故意破壞，不在保險范圍內(nèi)，保險公司將不賠償任何費(fèi)用。
記者在采訪中了解到，對于大多數(shù)車主，特別是新車的車主來說，一般都會選擇“全險”，以為上了“全險”就萬無一失，出了任何問題都可以獲得賠償，殊不知這里還有很多“高深”的知識。
“其實(shí)‘全險’只包括了車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等幾個險種�！北本┮卉囯U代理機(jī)構(gòu)的李經(jīng)理介紹，“在某些特定情況下，即便投保了上述主險、附加險，車主依然得自己‘買單’�！�
夏日行車“險”情
多雨的夏天，車輛涉水熄火，車主千萬要“冷靜”。
日前，讀者牛先生開車在雨后積水路段慢行，誰知排氣管進(jìn)了水，發(fā)動機(jī)死火了。情急之下，他迅速啟動鑰匙，準(zhǔn)備重新發(fā)動車輛，這一舉動，讓發(fā)動機(jī)就此報廢，更換發(fā)動機(jī)花了近5萬元。但當(dāng)他與保險公司交涉時，得到的回答卻是，因人為使用不當(dāng)造成發(fā)動機(jī)損壞，保險公司拒絕賠償。
“車輛遇水熄火后，車主重新發(fā)動并導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損毀，屬于車主操作不當(dāng)導(dǎo)致的人為事故，保險公司通常是不負(fù)責(zé)理賠的�！比吮Ｘ旊U客服人員介紹，“遇到這種情況，應(yīng)及時與保險公司等相關(guān)部門聯(lián)系拖車，讓專業(yè)修理廠來處理，才能盡可能避免發(fā)動機(jī)損毀的情況發(fā)生�！�
夏季路面溫度較高，汽車在太陽底下行駛時，如果輪胎充氣太足，氣體遇到高溫膨脹導(dǎo)致輪胎氣壓加大，快速行駛可能造成爆胎情況，甚至導(dǎo)致重大事故發(fā)生。
買了全險后，輪胎爆胎了，保險公司賠不賠呢？“未發(fā)生車輛其他部位的損壞，只是車輪單獨(dú)損壞的情況不賠。”上述車險代理機(jī)構(gòu)李經(jīng)理介紹，“當(dāng)然，由于輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險公司就會負(fù)責(zé)賠償。”
“免賠項(xiàng)”要注意
記者了解到，除了上述情況，還有很多狀況下保險公司不給予賠付。首先就是酒后駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒年檢的不賠。此外，駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實(shí)習(xí)期上高速等情形，保險公司也會拒絕賠付。
車主把車放進(jìn)修車廠維修期間的損失保險公司也不賠，因?yàn)樾蘩韽S有責(zé)任妥善保管維修車輛，如果車輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險公司都會拒賠。
“未經(jīng)定損直接修車的不賠，如果車輛在外地出險，也要先定損再修車，否則保險公司會因?yàn)闊o法確定損失金額而拒絕賠償�！北ｋU公司車險部人士提醒，“還有就是當(dāng)與其他車輛發(fā)生碰撞時，責(zé)任在對方，如果放棄向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。”
另外，拖著沒保險的車撞車保險公司不賠。如果因?yàn)殚_車拖帶一輛沒有投保第三者責(zé)任險的車輛上路，與其他車輛相撞并負(fù)全責(zé)，保險公司不會對此做任何賠償。
還有為了對付某些修理廠將以前換下來的破損車燈裝到車型相同的其他車上，騙取賠款的騙保行為，車燈或倒車鏡單獨(dú)破碎保險公司也不進(jìn)行賠付。
專家建議，購買保險，一定要事先仔細(xì)查看各個條款，尤其是免責(zé)項(xiàng)。很多車主在簽署保險合同時會因?yàn)闂l款繁多、內(nèi)容復(fù)雜而在并未細(xì)讀保險合同的情況下簽字，導(dǎo)致事后理賠時投保雙方發(fā)生糾紛。（作者：李軍慧 來源：華夏時報）
“裸險”省小錢冒大風(fēng)險 車險多種情況并不賠
近年來，汽車保險的賠付額不斷上升，汽車保險更是呈現(xiàn)水漲船高之勢。高額的商業(yè)保險使不少老車主開始“精打細(xì)算”，只買交強(qiáng)險、不買商業(yè)險的車主越來越多。有調(diào)查顯示，已有三成以上的老車主不再續(xù)保商業(yè)保險，成為所謂的“裸險”一族。
對于這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，有專業(yè)人士認(rèn)為，車主只買交強(qiáng)險是不可取的，還應(yīng)量體裁衣投保商業(yè)車險，沒必要省小錢而冒大風(fēng)險。就算車子不上路，都有可能發(fā)生被盜搶、被刮蹭等問題。而且，雖然目前交強(qiáng)險提高了保障金額，但由于“交強(qiáng)險”遵循分項(xiàng)賠付原則，保障程度只能達(dá)到基本水平，相比無處不在的風(fēng)險和不可預(yù)測的出險率，賭運(yùn)氣只買交強(qiáng)險的做法實(shí)在不可取。
交強(qiáng)險能保什么？
新版的“交強(qiáng)險”責(zé)任限額(即每次保險事故的最高賠償金額)，全國統(tǒng)一定為12.2萬元。在12.2萬元總的責(zé)任限額下，仍實(shí)行分項(xiàng)限額賠付，具體為死亡傷殘賠償限額11萬元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬元和財產(chǎn)損失賠償限額2000元。此外，被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額為死亡傷殘賠償限額 1.1萬元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元和財產(chǎn)損失賠償限額100元。
這里面提到的財產(chǎn)損失賠償限額2000元是指如果AB兩車發(fā)生事故，A車附主要責(zé)任，就要負(fù)責(zé)B車的修車費(fèi)用，而這部分費(fèi)用就要從剛才提到的財產(chǎn)損失賠償限額2000元里面出。如果修車的費(fèi)用超過2000元就要從商業(yè)保險里面出，如果A車沒有上商業(yè)保險，就要自己承擔(dān)這份費(fèi)用。
車險多種情況不賠
很多車主都以為給車輛投保了全險，出險后就會由保險公司為一切損失“埋單”。實(shí)際上，全險只包括車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員責(zé)任及不計免賠等險種。而即便投保全險，在某些情況下，保險公司也不賠付。具體來說，主要有以下15項(xiàng)損失情況被列在保險范圍以外：司機(jī)酒后駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒有通過年檢，在以上這些情形中，司機(jī)不具備上路行駛的資格，嚴(yán)重違反交通法。駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實(shí)習(xí)期上高速等情形，保險公司在查實(shí)后也將拒賠。此外，下列情形也在不賠范圍。
地震導(dǎo)致的損失不賠。 一直以來，保險公司對地震造成的損失排除在保險責(zé)任以外。
精神損失不賠。 精神損失屬于間接損失范疇，保險公司缺乏針對精神損害的定損標(biāo)準(zhǔn)。車險條款會有明確規(guī)定，因保險事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為免除責(zé)任。
修車期間的損失不賠。 保險公司在事故車輛送往修理前，都會派專人前往勘查定損，確定修理價格。如果車輛在送修期間再次發(fā)生任何碰撞或被盜，保險公司將拒賠。
操作不當(dāng)致?lián)p的不賠。 譬如，車輛行駛到積水深處，發(fā)動機(jī)熄火后，駕駛員再次強(qiáng)行打火才造成發(fā)動機(jī)損壞。
單獨(dú)爆胎損失不賠。在各家保險公司實(shí)行個性化新條款后，都將車輛未發(fā)生其他部位的損壞，只是車輪單獨(dú)損壞的情況加入免賠條款，且均未設(shè)立相應(yīng)的附加險予以補(bǔ)充。如果由于輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等嚴(yán)重事故，保險公司依然負(fù)責(zé)賠償。
隨車物品致?lián)p的不賠。如果車輛被車廂內(nèi)或車頂裝載的物品壓傷、擊傷，保險公司將不負(fù)責(zé)賠償。
未經(jīng)定損送修的不賠。 如果車輛發(fā)生異地出險，或者事故發(fā)生在非工作時間，車主也必須先通知保險公司前來定損，然后送去修理廠。否則保險公司會因?yàn)闊o法確定實(shí)際損失金額而拒絕賠償。
私下放棄追償?shù)牟毁r。如果車主與其他車輛發(fā)生碰撞，交警定己方為無責(zé)，不能因?yàn)橄勇闊┗虬l(fā)善心而私下放棄向?qū)Ψ剿緳C(jī)要求賠償?shù)臋?quán)利。根據(jù)規(guī)定，無責(zé)方車主一旦放棄向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就等于放棄向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。
部分配件被盜的不賠。一直以來，不少車主都有這樣一個誤區(qū)：以為投保全車盜搶附加險后，車輛一旦發(fā)生被盜、被搶事件，保險公司會對損失物品配件負(fù)責(zé)賠償。實(shí)際上，如果不是全車被盜，只是部分零部件如輪胎、音響、照明設(shè)備等被盜，那么車主只能自認(rèn)倒霉。只有在全車發(fā)生盜搶，警方立案后一段時間未能偵破或?qū)せ睾�，才能得到保險理賠，由保險公司獲得車輛所屬權(quán)。
交強(qiáng)險商業(yè)險一個都不能少？
目前，機(jī)動車商業(yè)保險的險種主要由2個基本險和9個附加險組成。基本險為車輛損失險和第三者責(zé)任險，附加險包括全車盜搶險、車上人員責(zé)任險、車上貨物責(zé)任險、自燃損失險、玻璃單獨(dú)破碎險、無過失責(zé)任險、不計免賠特約險、停駛損失險和車身劃痕損失險。其中，第三者責(zé)任險是強(qiáng)制性險種，其余險種都由車主自行決定上或不上。而車輛損失險是附加險的基礎(chǔ)，只有買了車損險才可以買其他的附加險。
對于大部分人來說，除了交強(qiáng)險之外，選擇包括車輛損失險、第三者責(zé)任險、不計免賠特約險和全車盜搶險這四個險種的組合是最為實(shí)用的。此方案的性價比高，雖然投入的保費(fèi)不是很多，但這幾個險種都非常必要。兩個基本險是車主的汽車在發(fā)生事故后人和車的損失能夠得到賠償?shù)幕颈ＷC。盜搶險可以解決丟車問(微博)題，一旦車輛被盜或被搶，車主的損失能夠得到賠償。不計免賠險的作用在于，無論車主在事故中承擔(dān)多大的責(zé)任，都可以保證實(shí)現(xiàn)100%賠付。所以建議把這個方案作為投保時考慮的最基本標(biāo)準(zhǔn)。
新手新車該保什么險
新車新手難免磕磕碰碰，發(fā)生事故的頻率也相對較高。許多車主由于沒有經(jīng)驗(yàn)，干脆一股腦把能買的險種都買了，其實(shí)這倒也沒有必要，要盡量讓每一分錢都花在刀刃上。首先，對于新手買的新車來說，車損險是很必要的。車主的駕車技術(shù)或駕駛習(xí)慣不能對車輛安全提供較高的保障時，最好買此險種。其次，第三者責(zé)任險雖然與交強(qiáng)險的功能幾乎重疊，但可以彌補(bǔ)交強(qiáng)險保障能力的不足，用來應(yīng)付重大的人員傷亡事故。另外，不計免賠險可以讓保險公司全額賠付，所以車主們也應(yīng)給車損險與第三者責(zé)任險分別投保不計免賠險，使理賠權(quán)益最大化。
除此之外，新手或者是經(jīng)常跑高速公路的車主，可以考慮投保劃痕險。仔細(xì)算算，車身側(cè)面由于出現(xiàn)劃痕需要重新噴漆至少需要2000元，投保了劃痕險，這筆錢就會由保險公司埋單。
長假出游哪些保險可“護(hù)航”
長假將至，車主們自駕游的熱情自然而然開始高漲起來。而自駕路程中，駕車人對路況的熟悉程度遠(yuǎn)低于日常駕車，事故發(fā)生率通常較高。而旅游途中路段擁擠，也可能增加車輛刮蹭的概率。此外，若是碰上惡劣天氣，野外自駕游還有滑坡、雷擊等風(fēng)險。針對以上可能存在的風(fēng)險，車主在出行前最好配備好相關(guān)的保險。
據(jù)了解，自駕游可投保的人身保險主要是意外身故、殘疾保險和意外醫(yī)療保險。在選擇保險前，要先查看一下自己以往購買的保險，有的商業(yè)保險項(xiàng)目較多，可能已包含了出行、旅游的相關(guān)保險。若已購買相關(guān)項(xiàng)目的保險，則無須重復(fù)購買。自駕游一般屬于短期旅游，因此可購買相應(yīng)的短期旅游保險產(chǎn)品，保險期最好等于或大于出行期，多出的時間不用過長。而自駕游所駕駛的車輛一般已配備了保險，但考慮到途中車輛多�？吭谝巴饣蚵愤�，容易遭到損壞，最好臨時增加一個車身劃痕險。（來源：四川新聞網(wǎng) 作者：鄭小慶）