編者注：近日，一篇《全險(xiǎn)為何不能全賠 聚焦車(chē)險(xiǎn)“霸王條款”》的報(bào)道引起了各大媒體對(duì)車(chē)險(xiǎn)“霸王條款”的關(guān)注。對(duì)此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)表示，要完善車(chē)險(xiǎn)“代位求償權(quán)”標(biāo)準(zhǔn)和流程。車(chē)險(xiǎn)行業(yè)還存在哪些不合理或不合情的條款“禁”令？投保人應(yīng)當(dāng)如何規(guī)避保險(xiǎn)公司的虛假宣傳？車(chē)險(xiǎn)投保有哪些注意事項(xiàng)和省錢(qián)訣竅？和訊保險(xiǎn)整理了近期報(bào)道，為投保人一一解答。
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車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的霸王條款知多少
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車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的投保理賠有“陷阱”
車(chē)險(xiǎn)“霸王條款”四面楚歌
被媒體稱為“霸王條款”的車(chē)險(xiǎn)無(wú)責(zé)不賠付的規(guī)定近日引起了社會(huì)廣泛關(guān)注。2月22日，多位業(yè)內(nèi)專家接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)卻認(rèn)為，條款本身并沒(méi)有太大問(wèn)題，有其一定合理性，問(wèn)題的關(guān)鍵在于，是否有配套服務(wù)及措施來(lái)解決客戶的無(wú)助。另外，值得關(guān)注的是，保監(jiān)會(huì)也于2月22日晚間緊急發(fā)出通知，要求各保險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)批條款和費(fèi)率。
無(wú)責(zé)不賠有前提
目前，在車(chē)輛損失保險(xiǎn)合同中，通常有一條規(guī)定：保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。若保險(xiǎn)車(chē)輛方無(wú)事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。這樣的規(guī)定導(dǎo)致在實(shí)際理賠中出現(xiàn)了無(wú)責(zé)方索賠無(wú)門(mén)或是事故方主動(dòng)多承擔(dān)責(zé)任以獲得高比例賠償?shù)默F(xiàn)象，進(jìn)而引發(fā)諸多不滿。
“其實(shí)，這種規(guī)定屬于國(guó)際通行的做法�！币晃槐ｋU(xiǎn)專家昨日在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)分析認(rèn)為，關(guān)鍵不是要去改變條款，而是要在保險(xiǎn)公司之間建立起協(xié)商機(jī)制和互相結(jié)算機(jī)制，同時(shí)監(jiān)管部門(mén)也要加大監(jiān)管力度。
記者注意到，《保險(xiǎn)法》中第六十五條規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。
“這種索賠是雙向的，只不過(guò)要考慮哪種方式更加便利。保險(xiǎn)公司也可以借此進(jìn)行一個(gè)深入的調(diào)整，以讓客戶能夠得到索賠�！蹦潮ｋU(xiǎn)公司理賠部相關(guān)人士昨日在接受本報(bào)記者采訪時(shí)稱，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極主動(dòng)的協(xié)助客戶向全責(zé)方及全責(zé)方的保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通，不應(yīng)讓客戶處于“無(wú)助”的狀態(tài)。
據(jù)其介紹，目前在實(shí)際的理賠中，大多數(shù)全責(zé)方還是在交警調(diào)解或者雙方友好調(diào)解的過(guò)程中妥善處理了，不會(huì)增加無(wú)責(zé)方的麻煩。有專家指出，單純指責(zé)車(chē)損險(xiǎn)中的“無(wú)責(zé)不賠”條款為“霸王條款”是片面的。
執(zhí)行條款應(yīng)嚴(yán)格
據(jù)記者了解，目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，后者又分為商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)。專家指出，交強(qiáng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的公益性，車(chē)主一旦發(fā)生交通事故，將由保險(xiǎn)公司向受害第三方提供賠償。商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)則采取的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，即保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來(lái)確定其賠償責(zé)任。
但據(jù)介紹，目前北京、重慶、江蘇等地方法院都有“認(rèn)定保險(xiǎn)公司無(wú)責(zé)不賠，以及按責(zé)任賠付條款無(wú)效，支持消費(fèi)者合法訴求”的類似判決。針對(duì)這一現(xiàn)狀，昨日晚間，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已發(fā)出通知，要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)批的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，而此通知正是針對(duì)當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的這一熱點(diǎn)問(wèn)題。
保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人指出，下一步保監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步改進(jìn)和完善車(chē)險(xiǎn)服務(wù)。包括推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新；不斷改進(jìn)車(chē)險(xiǎn)理賠服務(wù)機(jī)制，要求保險(xiǎn)公司依法履行賠付義務(wù)；指導(dǎo)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及保險(xiǎn)公司進(jìn)一步完善車(chē)損險(xiǎn)“代位求償權(quán)”標(biāo)準(zhǔn)和流程等。
全險(xiǎn)為何不全
實(shí)際，對(duì)于車(chē)險(xiǎn)的不滿，并不僅限于“無(wú)責(zé)不賠”這一條款，很多消費(fèi)者的怨氣是來(lái)自“上了全險(xiǎn)，卻得不到"全面"的賠償�！睒I(yè)內(nèi)專家表示，造成這樣的局面，可以說(shuō)與銷售環(huán)節(jié)的誤導(dǎo)以及大眾對(duì)車(chē)險(xiǎn)的認(rèn)知不夠有很大關(guān)系。
昨日，一位業(yè)內(nèi)專業(yè)人士告訴記者，“全險(xiǎn)是一個(gè)非常容易讓大家誤解的概念，可能在消費(fèi)者看來(lái)，就是"出了險(xiǎn)，都能賠"。但實(shí)際的情況是，車(chē)險(xiǎn)都是列明保險(xiǎn)責(zé)任的一種保險(xiǎn)，會(huì)有除外責(zé)任，因此，并沒(méi)有所謂的全險(xiǎn)概念�！�
據(jù)其介紹，現(xiàn)在各家公司包括主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)等，大大小小有三四十種產(chǎn)品，在這種情況下，客戶只是基本選擇了符合他現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)需要的產(chǎn)品，或者說(shuō)基本涵蓋了可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。但如果將所有的風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，價(jià)格對(duì)于消費(fèi)者就是一個(gè)新的問(wèn)題，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格是對(duì)等的�！按蠹覍�(duì)全險(xiǎn)的概念一定要拋棄,在選擇產(chǎn)品是，要先考慮自身的保險(xiǎn)需求，其次看保險(xiǎn)公司的品牌和服務(wù)，最后便是比較價(jià)格，這樣才能獲得理想的保障�！保▉�(lái)源：國(guó)際金融報(bào) 作者：黃晶華）
車(chē)險(xiǎn)“無(wú)責(zé)免賠” 不是不賠而是該誰(shuí)賠
所謂“無(wú)責(zé)免賠”并不是不賠，而是該由誰(shuí)來(lái)賠的問(wèn)題。如果對(duì)方車(chē)主買(mǎi)了商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，那么對(duì)方車(chē)主就通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式把自己的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司，車(chē)主就可以從對(duì)方車(chē)主投保的保險(xiǎn)公司那里獲得全額賠償；如果對(duì)方車(chē)主沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，按照我國(guó)民事法律的相關(guān)規(guī)定，則應(yīng)當(dāng)由對(duì)方車(chē)主來(lái)對(duì)受損車(chē)主進(jìn)行賠償。
“車(chē)主上了全險(xiǎn)，找保險(xiǎn)公司理賠卻得不到全額賠償；投保車(chē)輛在事故中沒(méi)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司也就不賠償……”近日，保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)責(zé)任比例承擔(dān)賠償責(zé)任的條款引起了熱議，“無(wú)責(zé)免賠”這一說(shuō)法被媒體廣泛傳播并指責(zé)為“霸王條款”。
何為“無(wú)責(zé)免賠”？
汽車(chē)保險(xiǎn)合同中的“按責(zé)任賠付”條款，車(chē)主們都非常熟悉。無(wú)論是車(chē)損險(xiǎn)還是商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)條款中都明確規(guī)定：保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)車(chē)輛方負(fù)全責(zé)的，事故責(zé)任比例不超過(guò)100%；保險(xiǎn)車(chē)輛方負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過(guò)70%；雙方負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過(guò)50%；保險(xiǎn)車(chē)輛方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過(guò)30%；保險(xiǎn)車(chē)輛方無(wú)事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。備受公眾質(zhì)疑的“無(wú)責(zé)免賠”條款，實(shí)際上指的就是上述條款中的最后一項(xiàng)。簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)就是，如果車(chē)主在交通事故中被認(rèn)定為無(wú)責(zé)任一方，那么他所投保的保險(xiǎn)公司將不對(duì)他的損失進(jìn)行賠償。
“我買(mǎi)的是全險(xiǎn)，現(xiàn)在我的車(chē)受了損，保險(xiǎn)公司憑啥不賠我？”對(duì)于車(chē)主的質(zhì)疑，記者專門(mén)采訪了北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)部主任李楓。
李楓告訴記者，車(chē)主們的疑惑是可以理解的，但仔細(xì)分析車(chē)險(xiǎn)條款，所謂“無(wú)責(zé)免賠”并不是不賠，而是該由誰(shuí)來(lái)賠的問(wèn)題�！盁o(wú)論是按照法律的"過(guò)錯(cuò)原則"，還是保險(xiǎn)中的"責(zé)任劃分"，賠償主體都應(yīng)當(dāng)是對(duì)車(chē)主造成損失的對(duì)方車(chē)主。如果對(duì)方車(chē)主買(mǎi)了商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，那么對(duì)方車(chē)主就通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式把自己的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司，車(chē)主就可以從對(duì)方車(chē)主投保的保險(xiǎn)公司那里獲得全額賠償；如果對(duì)方車(chē)主沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，按照我國(guó)民事法律的相關(guān)規(guī)定，則應(yīng)當(dāng)由對(duì)方車(chē)主來(lái)對(duì)受損車(chē)主進(jìn)行賠償�！�
涉嫌“霸王條款”？
目前我國(guó)的汽車(chē)保有量已經(jīng)達(dá)到2億輛左右，隨著汽車(chē)產(chǎn)銷量的大幅增長(zhǎng)，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)也發(fā)展迅速。與此同時(shí)，有關(guān)車(chē)險(xiǎn)的投訴和糾紛也顯著增加。
根據(jù)我國(guó)《合同法》規(guī)定，格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。在司法實(shí)踐當(dāng)中，無(wú)論是法院還是律師，通常都認(rèn)為保險(xiǎn)公司“無(wú)責(zé)免賠”的條款屬于格式條款，而且該條款免除己方責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利，有“霸王條款”嫌疑，因而在司法實(shí)踐當(dāng)中保險(xiǎn)公司往往都以敗訴告終。
有律師稱，無(wú)責(zé)不賠從保險(xiǎn)合同的形式來(lái)說(shuō)是一個(gè)典型的免責(zé)條款，一定要清晰明示給消費(fèi)者，但保險(xiǎn)公司卻沒(méi)有把這條規(guī)定放在免責(zé)條款之下，而是放在賠償處理下面�！耙簿褪钦f(shuō)，你既然是免責(zé)條款，為什么不把它直接寫(xiě)在合同的免責(zé)事項(xiàng)之下。我認(rèn)為這是一個(gè)陷阱條款，刻意讓消費(fèi)者看不到這條免責(zé)條款。”
“為什么要用自己掏錢(qián)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)來(lái)為對(duì)方的責(zé)任買(mǎi)單呢？”對(duì)于律師的指責(zé)，一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深專家稱，保險(xiǎn)條款的設(shè)置既要遵守我國(guó)法律的規(guī)定，又要遵循保險(xiǎn)的基本原理。按照我國(guó)民法中的“過(guò)錯(cuò)責(zé)任”原則，承擔(dān)責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)是以當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)程度來(lái)確定的。而保險(xiǎn)的基本原理也是如此，如果被保險(xiǎn)人在事故中并沒(méi)有責(zé)任，并不需要通過(guò)自己所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)來(lái)為對(duì)方過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的責(zé)任承當(dāng)損失。受損車(chē)主獲得賠償?shù)耐緩娇梢允菍?duì)方的民事賠償，也可以是對(duì)方掏錢(qián)投保的保險(xiǎn)公司來(lái)賠償。而且在費(fèi)率的浮動(dòng)上，由于對(duì)方承擔(dān)全責(zé)，所以上浮的費(fèi)率也是對(duì)方的費(fèi)率。
“這樣才符合公平合理的法律原則，也符合保險(xiǎn)的責(zé)任劃分原則。值得強(qiáng)調(diào)的是，所謂的"無(wú)責(zé)免賠"并不是一個(gè)免責(zé)條款，恰恰相反，它是一個(gè)明確責(zé)任劃分的條款。因?yàn)槲覈?guó)車(chē)險(xiǎn)條款從設(shè)計(jì)之初就有車(chē)損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)，車(chē)損險(xiǎn)針對(duì)的是車(chē)主自身造成的損失，而三責(zé)險(xiǎn)保的是車(chē)主對(duì)他人造成的損害賠償，兩者相互配合基本覆蓋了一般雙方事故中的損失補(bǔ)償。如果沒(méi)有這樣一個(gè)責(zé)任劃分的條款，那么無(wú)責(zé)方車(chē)主在事故發(fā)生后，既可以通過(guò)自己購(gòu)買(mǎi)的車(chē)損險(xiǎn)獲得賠償，又可以從對(duì)方車(chē)主那里獲得對(duì)方的三責(zé)險(xiǎn)賠償或者是民事賠償。這顯然違背了保險(xiǎn)的基本原則——損失補(bǔ)償原則，即被保險(xiǎn)人不可能通過(guò)保險(xiǎn)獲得超出損失以外的額外利益�！鄙鲜鰧＜胰缡钦f(shuō)。（來(lái)源：金融時(shí)報(bào) 作者：張?zhí)m）
保監(jiān)會(huì):要完善車(chē)險(xiǎn)“代位求償權(quán)”標(biāo)準(zhǔn)和流程
針對(duì)當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的一些熱點(diǎn)問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人指出，根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保監(jiān)會(huì)遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則審批保險(xiǎn)產(chǎn)品。保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批和備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)于不認(rèn)真履行保險(xiǎn)條款義務(wù)、嚴(yán)重?fù)p害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的行為，保監(jiān)會(huì)將依法嚴(yán)肅查處。
據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，下一步保監(jiān)會(huì)將推動(dòng)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步改進(jìn)和完善車(chē)險(xiǎn)服務(wù)。一是推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，支持和鼓勵(lì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)情況，不斷創(chuàng)新、豐富商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，不斷滿足人民群眾多種類、多層次的保險(xiǎn)需求；二是不斷改進(jìn)車(chē)險(xiǎn)理賠服務(wù)機(jī)制，要求保險(xiǎn)公司依法履行賠付義務(wù)。三是指導(dǎo)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及保險(xiǎn)公司進(jìn)一步完善車(chē)損險(xiǎn)“代位求償權(quán)”標(biāo)準(zhǔn)和流程等，通過(guò)簡(jiǎn)化流程、單證、運(yùn)用電子化技術(shù)等手段，為事故雙方理賠提供方便。
名詞解釋
保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱保險(xiǎn)代位權(quán)，是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故造成的損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)地取得向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。（來(lái)源：金融時(shí)報(bào) 作者：張?zhí)m）
拒賠事件
引擎蓋砸死修車(chē)人 保險(xiǎn)公司拒賠車(chē)險(xiǎn)輸官司
中新網(wǎng)徐州1月25日電(李東艷 李濤)投有交強(qiáng)險(xiǎn)的車(chē)輛在運(yùn)行過(guò)程中發(fā)生事故致人傷亡的，保險(xiǎn)公司應(yīng)按交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定進(jìn)行賠付是眾所周之的事情。但如果車(chē)輛不在運(yùn)行過(guò)程中，而是在修車(chē)時(shí)的靜止?fàn)顟B(tài)下意外致人傷亡的，保險(xiǎn)公司要不要賠償呢？1月24日，江蘇豐縣法院宣判了一起道路交通事故人身?yè)p害賠償糾紛案，判決涉案保險(xiǎn)公司按交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定賠付受害人近親屬11萬(wàn)元。
2010年9月16日20時(shí)40分，程某駕駛一輛重型半掛牽引車(chē)行駛在高速公路上時(shí)，車(chē)輛發(fā)生故障，程某便將車(chē)�？吭诰o急�？繋�(nèi)檢查。在檢查過(guò)程中，程某升起駕駛室，由于天色已晚，便讓乘車(chē)人李某拿手機(jī)照一下。沒(méi)想到，程某剛起身準(zhǔn)備去駕駛室拿東西，引擎蓋就突然掉下來(lái)，將李某壓在下面。經(jīng)交警部門(mén)認(rèn)定，事故原因的發(fā)生是因?yàn)轳{駛室液壓支撐桿上端與駕駛室接觸部分的螺紋磨損，液壓支撐桿與駕駛室完全脫離后忽然墜下，將李某夾壓其間，致其當(dāng)場(chǎng)死亡，程某與李某均無(wú)責(zé)任。事后，李某的近親屬向車(chē)輛所投保的保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為該起事故為意外事件，并非交通事故，不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
法院經(jīng)審理后認(rèn)為，根據(jù)《道路交通安全法》第119條規(guī)定，交通事故是指“車(chē)輛在道路上因過(guò)錯(cuò)或者意外造成的人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的事件”，因此只要具備車(chē)輛、道路、過(guò)錯(cuò)或意外、造成損害后果四個(gè)要素即構(gòu)成交通事故，車(chē)輛在運(yùn)行中并非我國(guó)法律規(guī)定的構(gòu)成交通事故的必要條件。本案中程某駕駛的車(chē)輛因發(fā)生故障�？吭诘缆飞�，李某在下車(chē)檢查時(shí)從物理位置上講已經(jīng)不是本車(chē)人員，屬于交通事故的第三者，其被駕駛室?jiàn)A壓致死，根據(jù)交通事故的構(gòu)成要素分析，本案應(yīng)當(dāng)屬于交通事故，判決涉案保險(xiǎn)公司按交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定賠付受害人家屬11萬(wàn)元。
定損額高于免賠額 人保財(cái)險(xiǎn)為啥不能賠
當(dāng)越來(lái)越多車(chē)主漸漸接受保險(xiǎn)公司免賠額（即保險(xiǎn)公司免賠的額度）的“霸王條款”時(shí)，市民劉先生卻又碰到了新的問(wèn)題。昨日，市民劉先生來(lái)電反映，他出險(xiǎn)后的定損額高于免賠額，最后保險(xiǎn)公司卻得出不予賠付的結(jié)論，還給出了兩種不同的解釋。對(duì)此，保險(xiǎn)公司回應(yīng)稱，可能是銷售人員解釋不到位。
市民：免賠額為何兩種算法
劉先生在人保財(cái)險(xiǎn)武漢分公司為愛(ài)車(chē)投了保。前兩天，劉先生的車(chē)被刮傷，他當(dāng)即向保險(xiǎn)公司報(bào)案。經(jīng)定損，確定損失金額為400元，因找不到責(zé)任方，保險(xiǎn)公司確定賠付比例為70%。
“保險(xiǎn)條款中，不計(jì)免賠率下面有一附加條款免賠額300元。400元減去300元免賠額剩下100元，按比例應(yīng)理賠70元。但理賠員卻說(shuō)是400元×70%=280元，低于300元，不能理賠�！�
劉先生當(dāng)即向保險(xiǎn)公司咨詢對(duì)“免賠額”條款的解釋。對(duì)方告知先減去免賠額，再按比例賠付。當(dāng)他把理賠員的說(shuō)法告知對(duì)方時(shí)，對(duì)方立即改口稱，是應(yīng)該按照理賠員的說(shuō)法。
探訪：工作人員說(shuō)法前后不一
昨日，記者致電該公司全國(guó)客服熱線，工號(hào)為884號(hào)的工作人員說(shuō)，“損失低于300元的不予賠付，超過(guò)的先減去免賠額，再按照比例賠付�！�
“我的定損是400元，那是不是說(shuō)超過(guò)的100元可以對(duì)我賠付呢�！薄笆堑摹！薄澳菫槭裁蠢碣r員表示不能賠？”“哦，理賠員說(shuō)得對(duì)的，損失首先要按照責(zé)任比例分割，然后再減去免賠額�！�
解釋：銷售人員未解釋清楚
該工作人員稱，理賠人員已解釋得很清楚了，要是有不明白請(qǐng)打另一個(gè)咨詢電話。但記者一直未打通該電話。
隨后，記者致電該公司理賠中心客戶投訴受理處。一位王姓工作人員表示，免賠額是保險(xiǎn)公司為規(guī)范道德風(fēng)險(xiǎn)做出的規(guī)定，大多保險(xiǎn)公司都有此規(guī)定。
“免賠額的具體內(nèi)容是，定損額度首先乘以賠付比例，然后再減去免賠額。比如400元的損失，按70%的賠付比例，就是在免賠額以下的。如按照最高賠付比例80%計(jì)算，消費(fèi)者也僅能拿到20元賠款�！蓖跽f(shuō)。
面對(duì)為何有兩種解釋的質(zhì)疑，該工作人員說(shuō)，“非常抱歉，因?yàn)殇N售部和理賠部工作跨度較大，可能保險(xiǎn)銷售人員沒(méi)有盡到告知義務(wù)�！�
觀察 業(yè)內(nèi)慣例何時(shí)打破？
雖然現(xiàn)在已經(jīng)結(jié)案，但劉先生覺(jué)得自己被“忽悠”了，“錢(qián)是小事，但情感上過(guò)不去�！�
劉先生表示，自己有兩個(gè)疑問(wèn)：首先是，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，銷售人員為何不提醒有免賠額？
其次是，理賠時(shí)，為何保險(xiǎn)公司內(nèi)部有兩種說(shuō)法，并且自相矛盾？
對(duì)于劉先生的遭遇和疑問(wèn)，業(yè)內(nèi)人士向記者介紹，用定損額先乘以賠付比例，再減去免賠額是業(yè)內(nèi)慣例。
據(jù)介紹，在保險(xiǎn)條款中，賠付比例和免陪額都各自有規(guī)定，但并沒(méi)有規(guī)定是先乘以賠付比例還是先減去免賠額。因此，“保險(xiǎn)公司肯定會(huì)按照有利于自己經(jīng)營(yíng)的方式來(lái)賠�！�
不知這種“霸王”式的業(yè)內(nèi)慣例何時(shí)才能打破。（來(lái)源：長(zhǎng)江商報(bào) 作者：李艷培）
車(chē)險(xiǎn)理賠攻略:收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)丟車(chē)保險(xiǎn)公司不理賠
今年7月中旬，家住華陽(yáng)的辛先生將車(chē)停在某露天收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)后，和朋友進(jìn)了附近的一家茶房喝茶，兩個(gè)小時(shí)后，他和朋友來(lái)到停車(chē)場(chǎng)取車(chē)，卻發(fā)現(xiàn)車(chē)丟了。后來(lái)，他找到保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司卻拒絕賠償，理由是按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定，凡是車(chē)輛在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)或營(yíng)業(yè)性修理廠中被盜，保險(xiǎn)公司一概不負(fù)責(zé)賠償。
就此記者咨詢了相關(guān)專家，據(jù)其介紹，按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定，凡是車(chē)輛在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)或營(yíng)業(yè)性修理廠中被盜，保險(xiǎn)公司一概不負(fù)責(zé)賠償。除此之外在保管期間，因保管人保管不善造成車(chē)輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。因此，無(wú)論是車(chē)丟了，還是被劃了，保險(xiǎn)公司一概不管。
提醒：收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)中丟車(chē)不賠
按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定，凡是車(chē)輛在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)或營(yíng)業(yè)性修理廠中被盜，保險(xiǎn)公司一概不負(fù)責(zé)賠償。因?yàn)樯鲜鰣?chǎng)所對(duì)車(chē)輛有保管的責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成車(chē)輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。因此，無(wú)論是車(chē)丟了，還是被劃了，保險(xiǎn)公司一概不管。專家支招：收好停車(chē)費(fèi)收據(jù)
車(chē)在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)被丟，正確的方式是找停車(chē)場(chǎng)索賠。因此，駕駛?cè)艘欢ㄒ⒁饷看瓮＼?chē)時(shí)收好停車(chē)費(fèi)收據(jù)，雖然很多收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)的相關(guān)規(guī)定中寫(xiě)著“丟失不管”，但根據(jù)我國(guó)合同法中關(guān)于格式合同的規(guī)定，這屬于單方面推卸自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任，如無(wú)法協(xié)商解決，只好訴諸于法律，目前已經(jīng)有人打贏了這樣的官司。
未年檢的車(chē)出險(xiǎn)不賠
在保險(xiǎn)合同中有規(guī)定，保險(xiǎn)只對(duì)合格車(chē)輛生效，對(duì)于未年檢的車(chē)輛只能視為不合格車(chē)輛。專家支招：按時(shí)年檢
車(chē)主千萬(wàn)要切記按時(shí)年檢，切不可后延，免得索賠時(shí)“屋漏更遭連夜雨”，罰款事小，被拒賠事大。
駕駛?cè)宋茨陮彶毁r
駕駛員沒(méi)有年審，所開(kāi)車(chē)輛屬于不合格車(chē)輛，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)保險(xiǎn)合同拒絕任何理賠。
專家支招：準(zhǔn)時(shí)年審
認(rèn)真一點(diǎn)，別怕麻煩，該年審的時(shí)候就去年審。
報(bào)案不及時(shí)不賠
被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后應(yīng)向事故發(fā)生地交警部門(mén)報(bào)案，同時(shí)一定要在48小時(shí)內(nèi)報(bào)案，否則有可能直接被拒賠。專家支招：48小時(shí)內(nèi)“報(bào)案”
車(chē)主出險(xiǎn)后有及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案的義務(wù)，切記“48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案”。
撞車(chē)了一定要先向第三方索賠
在不幸出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。如果被保險(xiǎn)人放棄了向第三方索賠的權(quán)利，而直接向保險(xiǎn)公司索賠，保
險(xiǎn)公司將拒絕賠償。因?yàn)橐坏┓艞壛讼虻谌阶穬數(shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。專家支招：先找對(duì)方索賠（責(zé)任在對(duì)方）
一旦出險(xiǎn)且責(zé)任在對(duì)方，一定要先找對(duì)方索賠，未果（最好是有法庭的強(qiáng)制執(zhí)行未果的證明），才可以理直氣壯地找保險(xiǎn)公司賠償。
撞人后精神損失費(fèi)不賠
保險(xiǎn)公司不是無(wú)條件地完全承擔(dān)“被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額”，而是依照《道路交通事故處理辦法》及保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。保險(xiǎn)條款明確規(guī)定了，因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償為責(zé)任免除。專家支招：先私下和解（責(zé)任在自己）
一旦出險(xiǎn)而且責(zé)任在己，最好能和對(duì)方商討一個(gè)比較能令大家滿意的處理方法，寧可多給對(duì)方一點(diǎn)錢(qián)，達(dá)成私下和解。
未上牌照的車(chē)不賠
車(chē)輛在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)車(chē)輛必須具備兩個(gè)條件，一是保險(xiǎn)車(chē)輛須有公安交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門(mén)檢驗(yàn)合格。專家支招：加倍小心
新車(chē)上牌之前，切記一定要保護(hù)好自己的車(chē)不要被盜和被撞。
自車(chē)撞了自家人不賠
第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者通俗地講，就是排除4種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車(chē)發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。還不僅在車(chē)險(xiǎn)中，在其他責(zé)任險(xiǎn)中也有相關(guān)規(guī)定。專家支招：安全第一
在駕駛過(guò)程中，一定要遵循安全第一的原則，盡可能避免事故的發(fā)生。（來(lái)源：四川在線-華西都市報(bào)）
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