“只有買(mǎi)錯(cuò)沒(méi)有賣(mài)錯(cuò)”、“十賠九不足”，這是很多車(chē)主在車(chē)險(xiǎn)理賠時(shí)經(jīng)常說(shuō)的話。由于經(jīng)驗(yàn)不足，或者是對(duì)車(chē)險(xiǎn)條款不夠了解，不少消費(fèi)者在車(chē)輛發(fā)生意外時(shí)無(wú)法得到足額賠付。在3·15消費(fèi)者權(quán)益日，我們特地搜集了一些典型的案例來(lái)給大家“補(bǔ)課”，并且請(qǐng)有豐富專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的理賠人員李文為我們解讀這些案例的要點(diǎn)，希望車(chē)主在不小心被“雷中”時(shí)能夠吸取一些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。
1 異地出險(xiǎn)，需防止陷阱
事件回放：小陳去年6月到惠州朋友家時(shí)游玩，途中車(chē)輛追尾保險(xiǎn)桿被撞斷無(wú)法繼續(xù)行駛，只有在當(dāng)?shù)匦蘩�。他�?lián)系了廣州的4S店，對(duì)方推薦他在惠州一個(gè)指定維修店換新的保險(xiǎn)桿。但是2個(gè)月后，新?lián)Q的白色保險(xiǎn)桿便開(kāi)始掉漆，露出里面的金屬板。小陳意識(shí)到被換了劣質(zhì)保險(xiǎn)桿，便跑到4S店檢查，然而結(jié)果令他更加憤怒：這根保險(xiǎn)桿用的不是原車(chē)匹配的型號(hào)，而且維修廠偷梁換柱，把黑色保險(xiǎn)桿噴成了白色！
小陳非常生氣，托惠州的朋友向?qū)Ψ浇簧妫菍?duì)方死不認(rèn)賬。小陳覺(jué)得自己跑一趟也無(wú)濟(jì)于事，而且還要花幾百元的路費(fèi)。而東莞本地的4S店則認(rèn)為自己只是推薦，最后的決定權(quán)在小陳。無(wú)奈之下只有自己花錢(qián)再換一根新的保險(xiǎn)桿。
專(zhuān)家提示：車(chē)輛在異地出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)讓車(chē)主選擇在事故發(fā)生地或者保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)地點(diǎn)進(jìn)行維修。一般來(lái)說(shuō)，如果車(chē)輛的問(wèn)題不會(huì)影響到行車(chē)安全，建議車(chē)主還是回保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)地修車(chē)。畢竟中國(guó)人愛(ài)“欺生”，很多維修店，甚至是4S店看到事故車(chē)是外地牌，明白這是一次性生意，就會(huì)產(chǎn)生“掙一把”的心理，而就算車(chē)主吃了虧，但考慮到來(lái)回的路費(fèi)以及異地維權(quán)的艱難，也很難去跟奸商較真。
2 車(chē)輛超額投保，仍獲足額賠付
事件回放：李先生以8萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了一輛二手雅閣后向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額為14萬(wàn)元。過(guò)了6個(gè)月后，李先生駕車(chē)發(fā)生重大車(chē)禍，車(chē)輛被毀無(wú)法修復(fù)，在理賠時(shí)無(wú)法與保險(xiǎn)公司就賠付金額達(dá)成一致意見(jiàn)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，9座以下客車(chē)月折舊率為0.6%，該車(chē)至事故發(fā)生時(shí)已行駛了80個(gè)月，按車(chē)輛折舊金額的相關(guān)計(jì)算公式計(jì)算，受損車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值大約是7萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司只同意按這個(gè)數(shù)額賠付。但是李先生認(rèn)為，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)金額是與車(chē)險(xiǎn)代理人員約好并且寫(xiě)進(jìn)合同的，而自己也是按照14萬(wàn)元的保額來(lái)支付保費(fèi)的，如果保險(xiǎn)公司對(duì)此有異議，應(yīng)該在簽合同時(shí)提出，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司不按原定的保額賠付，則違反了合同的約定。
此案進(jìn)入訴訟階段后，法院認(rèn)為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同中有載明保險(xiǎn)價(jià)值的，以保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；沒(méi)有載明保險(xiǎn)價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償標(biāo)準(zhǔn)。由于本案中雙方的保險(xiǎn)合同并沒(méi)有載明保險(xiǎn)價(jià)值，而是約定了保險(xiǎn)金額，因此，應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)計(jì)算車(chē)輛發(fā)生損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值，也就是李先生可以獲得扣除投保期車(chē)輛折舊后約13.5萬(wàn)元的賠償。
專(zhuān)家提示：車(chē)險(xiǎn)投保需按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值去投保，保險(xiǎn)公司會(huì)按一定的折扣率來(lái)逐年降低車(chē)輛的保額以及保費(fèi)，車(chē)輛超額或者不足額投保，在發(fā)生意外時(shí)容易引起糾紛。為了減少理賠時(shí)的麻煩，建議車(chē)主按照車(chē)輛的實(shí)際殘值為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。二手車(chē)在投保時(shí)，如果車(chē)主對(duì)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)格存有異議，可以多詢問(wèn)幾家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，或者請(qǐng)二手車(chē)評(píng)估員進(jìn)行定價(jià)。
3 私換受損車(chē)殼，無(wú)須重新核價(jià)
事件回放：小周給自己所購(gòu)買(mǎi)的一輛中級(jí)車(chē)投保車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上座位責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種，買(mǎi)保險(xiǎn)3個(gè)月后他駕駛該車(chē)與一輛貨車(chē)發(fā)生碰撞，交警認(rèn)定雙方負(fù)同等責(zé)任。事故后，周某將受損的車(chē)送去維修，在沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司的情況下更換了車(chē)殼，花費(fèi)46205元。此外，交通事故造成小周花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用210元，拖車(chē)費(fèi)400元，誤工費(fèi)3600元。隨后小周與對(duì)方司機(jī)鄭某達(dá)成協(xié)議，由鄭某賠償醫(yī)療費(fèi)、車(chē)輛修理費(fèi)、誤工費(fèi)共22000元給他。而小周則向保險(xiǎn)公司索賠醫(yī)療費(fèi)、車(chē)輛修理費(fèi)、誤工費(fèi)共28415元。
但保險(xiǎn)公司認(rèn)為，小周在修理前沒(méi)有會(huì)同保險(xiǎn)人員檢查，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用，因此不承擔(dān)賠償責(zé)任。此案最后進(jìn)入訴訟階段，根據(jù)小周提供的受損車(chē)輛圖片，法院認(rèn)為車(chē)輛受損非常嚴(yán)重，車(chē)殼整體更換是合理的，因此更換車(chē)殼的行為不存在道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償相關(guān)損失。
專(zhuān)家提示：據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則，對(duì)于受損的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)該進(jìn)行修復(fù)，只有在不能修復(fù)的情況下才進(jìn)行更換或重置。這主要是避免受損財(cái)產(chǎn)在可以修復(fù)的情況下進(jìn)行更換，從而加重保險(xiǎn)公司的責(zé)任，使投保人(或被保險(xiǎn)人)因保險(xiǎn)事故獲得的利益大于實(shí)際損失。
本案中，小周在沒(méi)有與保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議的情況下更換受損的車(chē)殼，原因在于車(chē)殼受損嚴(yán)重，更換并不存在道德風(fēng)險(xiǎn)，故保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償相關(guān)費(fèi)用。但這個(gè)案件有一定的偶然性，法院認(rèn)為小周可得到保險(xiǎn)公司車(chē)損賠償、無(wú)須重新核價(jià)的主要原因是車(chē)殼的損壞程度已經(jīng)影響到了行車(chē)安全，建議其他車(chē)主在車(chē)輛維修前先跟保險(xiǎn)公司聯(lián)系，以保障自己的利益。
4 注明“賠償限額”，還有免賠額
事件回放：張晨去年3月為價(jià)值9萬(wàn)元的車(chē)輛投保時(shí)購(gòu)買(mǎi)了盜搶險(xiǎn)，雙方約定保額為7.2萬(wàn)元，車(chē)輛5個(gè)月后丟失，保險(xiǎn)公司根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》關(guān)于盜搶險(xiǎn)賠償扣除20%絕對(duì)免賠的規(guī)定，按照7.2萬(wàn)元的80%賠付5.76萬(wàn)元。張晨認(rèn)為車(chē)險(xiǎn)代理人員在車(chē)險(xiǎn)合同中盜搶險(xiǎn)“保險(xiǎn)金額”旁同時(shí)注明“賠償限額”，這個(gè)賠償限額就是出險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~依據(jù)，并且在投保時(shí)已扣除了20%的金額，如果再扣除20%，屬于重復(fù)扣除免賠。但保險(xiǎn)公司認(rèn)為，公司扣除20%的絕對(duì)免賠是依照《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》項(xiàng)下的全車(chē)盜搶險(xiǎn)條款的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行的。據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。而“賠償限額”不是“賠償金額”，既然為限額，而非確定不變的賠償金額。張晨的車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)于2007年5月，因此在投保時(shí)，全車(chē)盜搶險(xiǎn)的保額應(yīng)當(dāng)按照原值扣除兩年的折舊20%，以5.76萬(wàn)元作為盜搶險(xiǎn)的保額，所以保險(xiǎn)公司的上述理賠金額是正確的。
專(zhuān)家提示：在此案件中，“賠償限額”是產(chǎn)生爭(zhēng)議的關(guān)鍵點(diǎn)，容易令車(chē)主理解為7.2萬(wàn)元是明確的保額。實(shí)際上假如車(chē)險(xiǎn)代理人員在簽訂合同時(shí)，把免責(zé)條款跟車(chē)主詳細(xì)解釋清楚，糾紛有可能會(huì)避免。
5 離開(kāi)座位，車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)還能生效
事件回放：黃先生買(mǎi)了一輛貨車(chē)，雇傭小朱當(dāng)司機(jī)跑業(yè)務(wù)，去年車(chē)輛出了故障，小朱把車(chē)停在路邊修理，由于沒(méi)設(shè)置警示標(biāo)志，被后面高速行駛的一輛貨車(chē)撞出十余米。他的大腦嚴(yán)重受創(chuàng)，住院三個(gè)多月后才脫離了生命危險(xiǎn)。對(duì)這次事故交警部門(mén)認(rèn)定，貨車(chē)司機(jī)負(fù)80%責(zé)任，需賠償24萬(wàn)元。小朱負(fù)次要責(zé)任。但貨車(chē)司機(jī)的賠款一直沒(méi)全額到位，因?yàn)辄S先生已購(gòu)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，黃先生也向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司據(jù)交警的記錄，認(rèn)為小朱是在路邊修車(chē)，屬車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定的“人離車(chē)不賠”的免責(zé)條款，拒絕賠償，但黃先生認(rèn)為小朱當(dāng)時(shí)是在駕駛座上修車(chē)而未離開(kāi)車(chē)子，可按車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)索賠3萬(wàn)元。經(jīng)調(diào)解后，保險(xiǎn)公司賠付了1.5萬(wàn)元。
專(zhuān)家提示：根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》，車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)是指機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車(chē)輛上所載貨物遭受直接損毀和車(chē)上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及被保險(xiǎn)人為減少車(chē)載貨物損失而支付的必要的、合理的施救、保護(hù)費(fèi)用。事故發(fā)生時(shí)，小朱正在排除車(chē)輛的事故，因此仍在車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，但是由于其把車(chē)停在路邊，無(wú)證據(jù)證明他的身體是否離開(kāi)車(chē)輛，因此法院作出了這樣“各大五十板”的判決。
6 遭遇“老賴”“無(wú)責(zé)”變“無(wú)辜”
案件回放：提起三個(gè)月前的那宗車(chē)禍，魏小姐仍然覺(jué)得一肚子氣，當(dāng)時(shí)她開(kāi)著一輛德系豪華車(chē)在莞太路上走，被一輛小車(chē)追尾，交警判定對(duì)方負(fù)全責(zé)，經(jīng)保險(xiǎn)公司定損，魏小姐車(chē)輛的維修費(fèi)為1.2萬(wàn)元，由于雙方車(chē)主屬不同的保險(xiǎn)公司，魏小姐與對(duì)方約定，車(chē)輛修好后對(duì)方先支付費(fèi)用后再向保險(xiǎn)公司索賠。1個(gè)月過(guò)去了，肇事車(chē)主遲遲不到車(chē)行結(jié)賬，魏小姐急著用車(chē)，只有自己先買(mǎi)單，再找全責(zé)方向保險(xiǎn)公司索賠。但是對(duì)方一直以各種理由推脫，魏小姐非常無(wú)奈，只有向法院提出訴訟。
專(zhuān)家提示：現(xiàn)實(shí)生活中，“無(wú)責(zé)”變“無(wú)辜”的例子并不少見(jiàn)。像魏小姐這樣理賠金額較大的案件更應(yīng)該多留個(gè)心眼，除了在事故現(xiàn)場(chǎng)應(yīng)該注意保留各種證據(jù)，并記下對(duì)方的電話號(hào)碼、車(chē)牌號(hào)甚至是住址外，在維修過(guò)程中如果感覺(jué)到對(duì)方怠于合作，應(yīng)該在車(chē)輛修好后向法院提出起訴，拿到起訴單后交給自己車(chē)輛投保的保險(xiǎn)公司代為索賠，這樣1個(gè)月內(nèi)就可以拿到賠款。另外，通過(guò)交警申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行也是解決問(wèn)題的一個(gè)辦法。這兩種途徑都比自己先買(mǎi)單、再提出訴訟要快捷一些。
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