2014年11月30日下午5點，國務(wù)院法制辦對外發(fā)布由央行起草的《存款保險條例（征求意見稿）》，面向全社會征求意見，限期一個月。
什么是存款保險制度？直白點說，就是成立一個存款保險基金管理機構(gòu)，然后由包括商業(yè)銀行在內(nèi)的吸納存款機構(gòu)向該機構(gòu)繳納保費，形成一個存款保險基金。未來，一旦投保機構(gòu)破產(chǎn)無法經(jīng)營、被撤銷或者被接管，存款保險基金機構(gòu)就能用存款保險基金的錢代償儲戶。
給你一張圖，幫你看懂存款保險制度
一、50萬以下，存在任何一個商業(yè)銀行都是安全的，儲戶完全可根據(jù)自己的需要隨意選擇商業(yè)銀行，不必擔心本金和利息損失。過去，城市商行因為倒閉而無法及時兌付的情況，在有存款保險制度的情況下以后將不存在。不過，考慮到安全，還是適當分開存一些為好，避免真的某個銀行出現(xiàn)問題，自己又急著用錢而不能兌付。對于50萬以上的存款，想絕對穩(wěn)妥還是分別存在不同的銀行較好。當然，在四大行存50萬以上額度的安全性要高于中小商業(yè)銀行，可以認為基本是無憂的，因為它們的大股東都是財政部，客觀上還是財政兜底，如果四大行都出問題了，說明金融系統(tǒng)出問題了，金融系統(tǒng)出問題了貨幣放哪都不安全。相比小的商業(yè)銀行，存款超過50萬額度的存款安全性四大行還是更高一些。
二、考慮到未來利率將市場化，存款利率浮動幅度將會越來越大，各大銀行的利率會有一定差異。特別是在有了存款保險后，中小商業(yè)銀行為了攬儲，在風險控制方面的成本下降的情況下，它們的利率很可能會上浮到可以上浮的極限，利率可能會比大行稍高。因此，儲戶在進行50萬以下的儲蓄時，可不必再擔心小銀行風險，盡可以根據(jù)儲蓄利率選擇存款銀行以獲得更多存款利息。
三、理財產(chǎn)品的重大注意事項。對于理財產(chǎn)品，規(guī)定已明確不保底，這意味著所有理財產(chǎn)品的安全性都是相對的，和過去有些理財產(chǎn)品給予保底有本質(zhì)不同。所以，在購買理財產(chǎn)品時，投資者要提高警惕。在簽署理財產(chǎn)品合約時，一定要注意相關(guān)條款和潛在風險，避免出現(xiàn)大的虧損。當然，在購買理財產(chǎn)品時，切記將“雞蛋”放在一個籃子里，在一個理財產(chǎn)品上投入過大的額度。
另外，投資者需要注意的是外資商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風險，諸如在外資行理財被坑的案例已多有報道。相比外資行，國內(nèi)銀行在理財產(chǎn)品上將會更有優(yōu)勢，這種優(yōu)勢來自于國內(nèi)商業(yè)銀行處于國內(nèi)金融體系的內(nèi)部，而外資行則處于外部，近水樓臺先得月的道理大家應(yīng)該都懂。在這方面，萬不可相信外來的和尚好念經(jīng)。舉個簡單的道理，現(xiàn)在我國正在推動的銀行資產(chǎn)證券化，就是將一些銀行信貸資產(chǎn)變成理財產(chǎn)品賣給投資者，外資行顯然沒有這些資源。外資行在投資境外理財產(chǎn)品方面有一定優(yōu)勢，但發(fā)達國家大多零利率，其股票基本都處于歷史高位，幾乎已沒有好的投資品，投資它們的理財產(chǎn)品無異于“送財童子”了。所以，在這方面，投資者要多個心眼，別辛辛苦苦掙點錢又扔水里了。
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