理財周報記者 冀欣/文

　　為什么是中行：動態(tài)E令容易被攻破利用， 密碼單一防火墻脆弱，網(wǎng)上銀行無須密碼即可開通手機(jī)銀行

　　近一個月內(nèi)眾多中行網(wǎng)銀客戶先后經(jīng)歷“驚魂300秒”，賬戶內(nèi)資金瞬間被釣魚網(wǎng)站洗劫一空。中國互聯(lián)網(wǎng)信息舉報中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，近期網(wǎng)銀盜竊侵財型案件舉報甚多，特別是假冒中國銀行(3.27,-0.01,-0.30%)網(wǎng)站大幅增加，數(shù)量已多達(dá)近70個。針對中行網(wǎng)銀的高智能詐騙案呈高發(fā)態(tài)勢，并以驚人速度向全國蔓延。

　　一時間，人人自危。中行陷入輿論風(fēng)暴眼，不得不面對安全性的質(zhì)疑和考驗。

　　假冒中行網(wǎng)銀詐騙案件井噴

　　2011年1月13日，南京的王言(化名)先生突然收到一條手機(jī)短信：“尊敬的網(wǎng)銀用戶，你的中行E令將于次日過期，請盡快進(jìn)行升級，給您帶來不便請諒解，詳詢95566(中國銀行)�！�

　　而王先生正是中國銀行的網(wǎng)銀用戶，王先生向記者道：”銀行的客戶經(jīng)理平時也常發(fā)短信提示用戶辦理各項業(yè)務(wù)”，所以王先生雖然發(fā)現(xiàn)是來自一個陌生手機(jī)，但也并沒有產(chǎn)生懷疑，隨即利用電腦，根據(jù)短信提示的內(nèi)容登錄短信內(nèi)的“中國銀行”的網(wǎng)址，并未發(fā)現(xiàn)異常，便根據(jù)網(wǎng)頁提示，輸入自己的用戶名、密碼以及隨機(jī)產(chǎn)生的中行E令(動態(tài)口令)等信息，在頁面顯示升級成功。王先生在退出頁面后猛然發(fā)覺不對，再次登錄時，發(fā)現(xiàn)自己賬戶內(nèi)的100萬元已經(jīng)被全部轉(zhuǎn)走。

　　無獨有偶，來自深圳的黃先生也遭遇了同樣的經(jīng)歷。其賬戶內(nèi)存款被分四次轉(zhuǎn)出，只剩下零頭。而紹興的一位商人則被同樣的手段騙取資金接近200萬元。

　　上述幾位受害者告訴理財周報記者，近期江蘇浙江地區(qū)此類案件高發(fā)近乎猖獗。全國范圍來看，涉案金額應(yīng)已接近1個億，保守估計最少也超過4000萬元。超過百萬元的大案并不鮮見。

　　究竟在這短短的一個多月里，有多少客戶的資產(chǎn)遭到假冒中國銀行釣魚網(wǎng)站的侵蝕，暫難獲得準(zhǔn)確數(shù)據(jù)。但是事態(tài)的嚴(yán)重性已從公開信息中得到證實，據(jù)不完全統(tǒng)計，僅1月10日-20日之間，江蘇省此類案件就發(fā)生上百起，浙江省也有近50起，涉案總金額巨大。據(jù)金山網(wǎng)絡(luò)云安全中心統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近期已有超過5萬名用戶訪問過中國銀行的仿冒網(wǎng)站。

　　據(jù)了解，上述案件中犯罪分子的作案手法如出一轍。受害人均收到陌生手機(jī)號碼發(fā)送的短信，提示其銀行網(wǎng)銀動態(tài)口令將于次日過期，讓其盡快登入中國銀行網(wǎng)站進(jìn)行升級。一旦事主登錄短信內(nèi)留下的網(wǎng)站，所輸入的網(wǎng)銀用戶名、密碼、動態(tài)口令等就會被“釣魚”程序竊取，其網(wǎng)銀賬戶內(nèi)款項在幾分鐘內(nèi)被迅速轉(zhuǎn)走。

　　E令設(shè)計被疑潛藏安全漏洞

　　有關(guān)釣魚網(wǎng)站的詐騙相信都早有耳聞，不少銀行也都會面對此類的困擾，但是為什么如此集中于中國銀行，很多人都在疑問。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)信息舉報中心主任助理郝志超曾在接受采訪時有所言明：“中行的網(wǎng)銀系統(tǒng)還是有問題的，它的動態(tài)E令被犯罪分子利用了。中國互聯(lián)網(wǎng)信息舉報中心已經(jīng)敦請中國銀行進(jìn)一步完善網(wǎng)銀業(yè)務(wù)流程，不給犯罪分子可乘之機(jī)。”

　　E令到底存在怎樣的問題？

　　中國金融認(rèn)證中心相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前用戶端網(wǎng)銀安全工具主要包括：數(shù)字證書、動態(tài)口令、手機(jī)驗證三種。得到廣泛使用并且安全保障程度較高的是數(shù)字證書，通常被存儲在USBKey(俗稱的“U盾”)之中。用戶在登錄銀行網(wǎng)站進(jìn)行交易時，在電腦上插入Ukey，就相當(dāng)于向銀行亮出“網(wǎng)絡(luò)身份證”。

　　UKey硬件本身有一個PIN碼，相當(dāng)于我們銀行卡的密碼，當(dāng)用戶在電腦中插入UKey時，只有在輸入PIN碼以后才能使用。同時，UKey證書中不僅包含用戶的身份信息，還包含另外一段由用戶獨有的特殊數(shù)據(jù)信息，在學(xué)術(shù)上叫做“私鑰“，只由用戶自己所特有，而且每個用戶持有的都不相同。用戶每次在網(wǎng)銀中交易時，交易的關(guān)鍵信息都會送入USBKey，在USBKey中進(jìn)行電子簽名。簡單來說，只要USBKey在用戶手中，黑客就很難攔截這個密碼，即使得逞也難以完成轉(zhuǎn)賬。招商銀行(13.08,-0.03,-0.23%)、工商銀行(4.30,-0.03,-0.69%)等目前采取的就是以USBKey為主的安全工具。

　　而中國銀行選擇的是用動態(tài)口令保護(hù)用戶網(wǎng)銀安全。動態(tài)口令就是只能使用一次的密碼，這種動態(tài)密碼的原理在于：它通過特定的計算方式在用戶處產(chǎn)生一個隨機(jī)變化的密碼，同時銀行處也能產(chǎn)生一個相同的密碼，用戶使用這個密碼登錄網(wǎng)銀時，兩個密碼相比較，若匹配則表示已通過驗證，用戶可進(jìn)行下一步的操作。

　　中行“E令”，實際上就是“電子動態(tài)口令生成器”，是由中國銀行推出的一種硬件動態(tài)口令牌。它由內(nèi)置電源、密碼生成芯片和顯示屏等組成，根據(jù)專門的計算法則，每隔60秒會自動更新一個動態(tài)口令，要求用戶在60秒內(nèi)輸入，以保障網(wǎng)銀操作安全。然而此輪網(wǎng)銀詐騙，絕大部分案例都以“中行E令”為幌子，眾多用戶質(zhì)疑號稱動態(tài)安保的“中行E令”此時已形同虛設(shè)。

　　中行工作人員對此回應(yīng)稱，中行對個人網(wǎng)銀賬戶的安全防范是獲得國家有關(guān)部門認(rèn)可安全可靠的。詐騙發(fā)生，主要是用戶登錄假網(wǎng)站，被騙取密碼和動態(tài)口令所致，跟網(wǎng)銀本身的設(shè)計沒有什么關(guān)系。

　　可能并非如此。

　　先來看看中國銀行網(wǎng)銀的安全保障體系，目前多數(shù)銀行采取多因素、多渠道的認(rèn)證方式，安全級別設(shè)置也較高。但是中國銀行網(wǎng)銀在大規(guī)模的“釣魚案件”發(fā)生時，只可選擇動態(tài)口令這一項安全工具，安全防護(hù)措施相對簡單，不久前才剛剛進(jìn)行了改進(jìn)，增加了短信認(rèn)證這一環(huán)節(jié)，遭到了不少客戶的質(zhì)疑。

　　再來看看中行網(wǎng)銀主推的安全工具動態(tài)口令。中國金融認(rèn)證中心專家認(rèn)為，動態(tài)口令雖然一次一變，但這種變化仍然存在一定的時間周期，通常動態(tài)口令在1分鐘內(nèi)都會有效。而就是這短短的一分鐘，讓不法分子有了可乘之機(jī)。上文述幾位受害者也紛紛表示了對動態(tài)口令的不滿：“一分鐘時間足夠操作熟練的人完成整個犯罪過程，動態(tài)口令這種安全工具本身就有問題�！�

　　但是國內(nèi)主流銀行中唯一與中行同樣使用動態(tài)口令的光大銀行(3.96,-0.01,-0.25%)網(wǎng)銀，卻一直在用戶中獲得不錯的美譽度，類似遭遇釣魚網(wǎng)站攻擊的事件也少有。

　　業(yè)內(nèi)一位不愿具名的專家透露，問題不在動態(tài)口令，而在于中國銀行動態(tài)口令的設(shè)計存在一個明顯漏洞。

　　他表示，光大銀行的動態(tài)口令生成器命名為陽光令牌，用戶在登錄時需要輸入隨機(jī)口令，轉(zhuǎn)賬時還需要再度輸入事先設(shè)置的轉(zhuǎn)賬密碼，兩道防護(hù)線保護(hù)安全。而中國銀行網(wǎng)銀之前只需要輸入口令就可以完成轉(zhuǎn)賬，一旦遭遇釣魚網(wǎng)站攔截或口令牌遺失，客戶賬戶安全就難以保障。

　　中行緊急行動再次暴露隱患

　　層出不窮的詐騙案件也引起了中國銀行的重視。如今，他們已在網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)上增設(shè)防線，1月21日起，大幅降低用戶單筆轉(zhuǎn)賬金額；自動向用戶發(fā)送交易口令確認(rèn)碼，只有用戶確認(rèn)后，才能轉(zhuǎn)賬，這種方法確實在一定程度上遏制了此類案件的蔓延，尤其是大額詐騙案件。

　　但是涉案金額較小的假冒中行網(wǎng)銀案件依然層出不窮。上文所述黃先生表示，如果中行不從根本上改進(jìn)其網(wǎng)銀的設(shè)計，僅僅采取降低單筆轉(zhuǎn)賬金額的方法，依然是治標(biāo)不治本。

　　不可否認(rèn)，增加轉(zhuǎn)賬過程中的短信認(rèn)證環(huán)節(jié)確實發(fā)揮了很大的作用。可是緊隨其后的是花樣翻新的犯罪手段，中行網(wǎng)銀的另一漏洞浮出水面。

　　福州的張先生在2月14日親身經(jīng)歷了類似的詐騙案件，然而有所不同的是，在中行已經(jīng)降低網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬單筆最高限額至500元并增加了一道防火栓后，他賬戶內(nèi)的2萬余元依然一次性通過手機(jī)銀行被竊走。

　　張先生十分不解，自己從未開通過手機(jī)銀行，為何犯罪分子能借助這種渠道完成轉(zhuǎn)賬，中行工作人員回應(yīng)稱，中行手機(jī)銀行可以直接在網(wǎng)上銀行登錄頁面上開通，犯罪分子盜取網(wǎng)銀后直接開通了手機(jī)銀行，在沒有手機(jī)驗證碼的情況下依然成功轉(zhuǎn)賬。

　　張先生質(zhì)疑為何手機(jī)銀行可以不需要任何證件就隨意開通，在近期網(wǎng)銀案件如此猖獗的情況下，銀行為何還是如此考慮不周。中行工作人員對此回應(yīng)稱這確實是一個漏洞，目前中行手機(jī)銀行已停止通過網(wǎng)銀直接開通。

　　然而記者發(fā)稿前致電中行客服熱線，工作人員稱這樣的開通方式依然可以辦理。

　　中行陷風(fēng)暴眼權(quán)責(zé)認(rèn)定難

　　在系列案件集中爆發(fā)后，中行網(wǎng)銀站在了輿論的風(fēng)暴眼。用戶人人自危，很多人都表示將不敢再使用中行網(wǎng)銀，甚至有人為保障安全已將中行賬戶中資金悉數(shù)取出。

　　其他各大銀行也風(fēng)聲鶴唳，紛紛重點開展網(wǎng)銀使用的安全風(fēng)險警示。

　　現(xiàn)在撥打中行的客服電話，等待鈴聲鋪天蓋地盡是網(wǎng)銀安全宣傳，其官方網(wǎng)站也增加了相應(yīng)版塊，但這一切還是沒有平息此起彼伏的質(zhì)疑之聲，

　　同為釣魚網(wǎng)站詐騙的受害者，來自北京的李小姐表示，中行網(wǎng)銀的問題其實存在了很久，去年315投訴就有很多。2010年12月各地此類案件也已非常普遍，可是并沒有引發(fā)中行的重視，直到1月20日才進(jìn)行了系統(tǒng)改進(jìn)，這樣的反應(yīng)速度實在令人失望。

　　深圳的受害者黃先生也提出，事態(tài)發(fā)展已經(jīng)比較嚴(yán)重，中行應(yīng)該及時建立應(yīng)急反應(yīng)系統(tǒng)，在配合警方破案方面應(yīng)該更加及時和積極主動，保護(hù)用戶的權(quán)益。

　　然而，更加激烈的還在后面。

　　理財周報記者了解到，遭到釣魚網(wǎng)站詐騙的部分中行客戶，已經(jīng)開始向中國銀行申請索賠，理由是中行網(wǎng)銀系統(tǒng)存在漏洞以及在保護(hù)客戶資金安全工作上的失職，但持續(xù)無果。他們中的很多人醞釀抱團(tuán)取暖，繼續(xù)爭取獲得賠償。

　　中行相關(guān)負(fù)責(zé)人對此回應(yīng)，網(wǎng)銀用戶遭到犯罪分子欺詐，主要是防范意識不強(qiáng)，和網(wǎng)上操作的不規(guī)范造成，銀行有義務(wù)配合警方破案，但是不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償。

　　中國金融認(rèn)證中心的相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，通過手機(jī)短信，銀行用戶上當(dāng)受騙進(jìn)入釣魚網(wǎng)站進(jìn)行交易，這一欺詐主體不是銀行、也不是銀行網(wǎng)站，銀行應(yīng)做的是盡到警示、提醒的責(zé)任，避免用戶上當(dāng)受騙。

　　北京某律師事務(wù)所工作人員也坦言了自己的看法：“雖然從這些案件的作案方法上來看，銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)應(yīng)該是確實存在某種漏洞，因為銀行交易系統(tǒng)存在安全性能問題致使消費者賬號信息被竊取而丟失財產(chǎn)，則銀行未盡到協(xié)議中約定的安全交易保障義務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯程度承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。然而實際操作中，在判定是客戶端原因還是銀行系統(tǒng)原因時，鑒于技術(shù)問題的高壁壘，用戶在舉證上明顯處于不利地位，采取協(xié)商賠償?shù)姆绞娇赡芨�好�?BR>