支持小微企業(yè)融資“硬舉措”落地 金融機(jī)構(gòu)投放力度加大
今年以來(lái)，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等部門多次出臺(tái)政策，“幾家抬”支持小微企業(yè)融資。央行方面，今年已實(shí)施三次定向降準(zhǔn)，強(qiáng)調(diào)對(duì)小微企業(yè)的支持，并在MPA考核中明確定向降準(zhǔn)資金用于小微企業(yè)信貸投放。
6月，人民銀行等五部門出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)，從貨幣政策、監(jiān)管考核、內(nèi)部管理、財(cái)稅激勵(lì)、優(yōu)化環(huán)境等方面提出了23條短期精準(zhǔn)發(fā)力、長(zhǎng)期標(biāo)本兼治的具體措施。其中包括，增加支小支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)額度共1500億元，下調(diào)支小再貸款利率0.5個(gè)百分點(diǎn)；同時(shí)支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券，將單戶授信500萬(wàn)元及以下的小微企業(yè)貸款納入中期借貸便利(MLF)的合格抵押品范圍。
在上述精準(zhǔn)聚焦支持小微企業(yè)融資的“硬舉措”相繼落地的背景下，普惠領(lǐng)域小微企業(yè)貸款增量擴(kuò)面，單戶授信500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款(含個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主)由以往的低增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為趨勢(shì)性回升。6月末，貸款余額7.35萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.6%，增速比上年末高5.8個(gè)百分點(diǎn)；上半年增加5743億元，接近去年全年的增量水平；覆蓋近1500萬(wàn)戶，比上年末增長(zhǎng)9.9%。
在財(cái)稅政策方面，《意見》還表示，從2018年9月1日至2020年底，將符合條件的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款利息收入免征增值稅單戶授信額度上限，由100萬(wàn)元提高到500萬(wàn)元。泰隆銀行普惠金融部總經(jīng)理王小四表示，這實(shí)質(zhì)上可以增強(qiáng)銀行支持小微企業(yè)貸款的積極性，為小微企業(yè)創(chuàng)造了更多金融服務(wù)機(jī)會(huì)，并降低了小微企業(yè)融資成本。
另外，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保增信、分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面方面可以發(fā)揮的作用也值得關(guān)注。以浙江臺(tái)州小微企業(yè)信用保證基金為例，截至今年6月底，基金累計(jì)擔(dān)保授信12321筆，擔(dān)保授信金額162.32億元，服務(wù)市場(chǎng)主體8428家；在保余額60.62億元，實(shí)現(xiàn)首期出資規(guī)模的十倍放大(目前中國(guó)擔(dān)保行業(yè)平均擔(dān)保放大倍數(shù)為2.2倍)。
作為全國(guó)首創(chuàng)的小微企業(yè)信用保證基金，臺(tái)州小微企業(yè)信用保證基金也建立了適應(yīng)小微企業(yè)授信的審核評(píng)價(jià)機(jī)制。根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，基金在小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)審核中更加注重重點(diǎn)核實(shí)企業(yè)的銷售、納稅、征信及其他“軟信息”，而非企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表信息，審核要點(diǎn)以企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和信用狀況為主。
在這方面，《意見》還要求對(duì)國(guó)家融資擔(dān)�；鹬С值娜谫Y擔(dān)保公司加強(qiáng)監(jiān)管考核，支持小微企業(yè)融資的擔(dān)保金額占比不低于80%，其中支持單戶授信500萬(wàn)元及以下小微企業(yè)貸款及個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款的擔(dān)保金額占比不低于50%，適當(dāng)降低擔(dān)保費(fèi)率和反擔(dān)保要求。
建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理李曉芳表示，上述一系列政策為銀行小微金融業(yè)務(wù)提供了更加完善的環(huán)境，為銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)提供了更廣闊的機(jī)遇。
數(shù)據(jù)顯示，目前金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款不良率為2.75%，比大型企業(yè)高1.7個(gè)百分點(diǎn)，單戶授信500萬(wàn)元以下貸款不良率更高，金融機(jī)構(gòu)獲得的收益較難完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。這是小微企業(yè)融資難、融資貴的背景，背后有深刻的經(jīng)濟(jì)規(guī)律。
有業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步表示，小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，注冊(cè)信息、稅費(fèi)信息等相對(duì)分散，同時(shí)缺少有效的抵質(zhì)押物，銀行為其提供金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本較高。
民生銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理周伯婷指出，解決小微企業(yè)融資難、融資貴的長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制是打造小微金融可持續(xù)商業(yè)模式，持續(xù)以市場(chǎng)手段加大商業(yè)銀行小微信貸供給。而商業(yè)模式可持續(xù)必須要基于小微經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)與規(guī)律，在降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成本、運(yùn)營(yíng)成本等關(guān)鍵點(diǎn)上下工夫。
對(duì)于銀企信息不對(duì)稱這一障礙，不少銀行人士建議加快信用體系建設(shè)，整合共享小微企業(yè)(包括企業(yè)主)分散在工商、司法、環(huán)保、房地產(chǎn)、稅務(wù)、供電、水務(wù)等多部門的信用信息，并與銀行系統(tǒng)直連，方便銀行對(duì)小微企業(yè)各類信用信息進(jìn)行全面了解，實(shí)現(xiàn)多維畫像、精準(zhǔn)服務(wù)。
小微企業(yè)金融服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，需要全社會(huì)共同努力。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱此前表示，在加大貨幣政策支持同時(shí)，監(jiān)管部門要考慮小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)給予差別化監(jiān)管，財(cái)政部門要加大財(cái)稅政策支持力度，地方政府要不斷優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，提升小微企業(yè)融資能力。
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